Dandy 阿金的保險部落格

要如何購買醫療險呢？

額度要購買多少？

15足歲以下新制兒童保單，如何幫小朋友規劃？

筆者/曾雨金

買「醫療保險」要解決什麼問題？

█筆者：保險經紀人/曾雨金(97.12.6.發表)

    自健保實施以來，健保費逐年提高，看診的部分負擔、掛號費用也相對提高，大小醫院診所的收費標準價差大，但是，健保的醫療給付水準有沒有提高？這是國人要如何面對健保醫療的給付不足呢？只好借重商業保險的「醫療險商品」來彌補不足的醫療給付項目及藥品、藥材等。健保給付的項目一直在縮水，不給付的項目越來越多，加上國人的平均壽命逐年增長，醫療看護的需求，正是民眾所擔心的，所以，儘早規劃完善的「醫療保險」是國人當務之急的最佳管道。

    那麼要如何購買醫療險呢？額度要多少？給付條件如何選擇呢？這也是民眾在選擇購買時最重要的功課了。以目前商業保險所推出的「醫療健康保險」中，大致區分為：

1.「特殊疾病的健康險」：如「癌症醫療險」、「重大疾病險」、「婦女疾病醫療險」等。

2.「意外的醫療險」：如「意外醫療險」、「意外住院醫療險」等。

3.「一般型的住院醫療險」：就是市場上最常見的兩種：

一.定額給付型住院醫療險：又分

    1.定期型住院醫療：

      一年一期，有繳費就有保障，每年繳費須繳至75歲(保費也會隨年紀越繳越貴)。

    2.終身型住院醫療：

      可選10、15、20年期來繳費，到期繳完，終身享有醫療保障(屬平準型保費)。

      這類型商品市場上又有分為俗稱：

      一、(無上限型)終身醫療：保單有效期間，醫療給付不限定總賠償金額度，但保險公司會依前一年度投保人的理賠率達一定標準時，

                                                     保險公司可在下一年度收取保費時，在法定賠款精算%數內增加保費，在繳費期間是屬調整型保費的。

      二、(帳戶型)終身醫療：保單有效期間，醫療給付與壽險身故給付合併計算，限定總賠償金額度，依所投保的保險金額，給付完保單

                                                 就結束。

      三、(限額型)終身醫療：保單有效期間，醫療給付，限定總賠償金額度，依所投保的保險金額，給付完保單就結束。

      四、(倍數型)終身醫療：保單有效期間，醫療給付以倍數做為限定總賠償金額度，也是依所投保的保險金額，給付完保單就結束。

    此類型醫療屬定額給付，所以不管您住院所產生的所有醫療費用是多少，住幾天算幾天，有手術津貼、門診金、急診金、救護車補助金之類條件，固定額度給付，也可當成薪資補償或看護費用補償來用。

二.實支實付型住院醫療險：

    此類醫療屬一年一期繳費型，有繳費有保障，每年繳費須繳至75歲(保費隨年紀越繳越貴)，目前各家保險公司尚無「終身型」仍是「一年一期型」。而保險給付條件，依健保身分住院時，扣除健保已支付部份，部分負擔及自費醫療費用部份，所實際支出之費用收據，申請給付，俗稱：「住院花多少賠多少」，通常這類商品又可依實際支出金額，若未超過住院日數乘以投保金額時，可選擇依住院日數乘以投保金額來給付，亦既可二擇一給付型，也是最典型最能彌補健保不足的商品，依目前的大醫院住院行情，購買此類型醫療額度至少要買2000元/單位以上才夠用，足以彌補病房差額及醫療雜費、自費藥物、醫材之類健保不給付項目。而「全民健保，也並非所有的醫療通通保」，您知道目前健保不給付的項目越列越多，有哪些呢？像醫師指定用藥、成藥、指定醫師、護士費、血液、膳食費、病房費差額、輔助裝具器材等等，這是國人目前首要擔心的，所以只好靠自己的能力購買商業保險的醫療，來彌補這醫療給付的缺口。 

就以上說明，對醫療險已略知一二，那又要如何用？哪一項商品？買來解決哪方面的用途呢？這就是我們要考量的重要問題了。

「特殊疾病的健康險」：

1.「癌症醫療險」：這類商品的申請理賠給付是以「醫師的診斷書」即可，「不需」醫療收據。

                                   條件內容通常有「初次罹患金」、「住院費用」、「出院療養金」、「手術津貼」、「放射化療補償津貼」、「門診

                                   費用」、「身故保險金」等等多項定額條件。所以，這是在已購買基本的住院醫療險外，再增加的癌症醫療給付，通

                                   常可用來做癌症治療過程中，解決>>住院時看護費用、住院支出費用、補貼標靶藥物針劑費用、偏方醫療費支出等問

                                   題。

2.「重大疾病險」：這類商品的申請理賠給付是以「醫師的診斷書」即可，「不需」醫療收據。

                                   條件內容通常只有「罹患保險金」一項定額條件，一罹患就領一筆錢。所以，這是在一罹患用來做重大疾病治療過程

                                    中，解決>>醫院治療終止後的看護費用支出、後續療養醫療支出等問題。

3.「婦女疾病醫療險」：這商品的申請理賠給付是以「醫師的診斷書」即可，「不需」醫療收據。

                                           條件內容通常有「生育給付金」、「婦女特定手術金」、「特定婦女疾病醫療金」、「幼嬰出生特定疾病給

                                           付」、「幼嬰保溫醫療費用給付」等定額條件。所以，這也是已有購買基本的住院醫療險外，再增加的婦女醫療

                                           給付，通常用來做婦女分娩過程中，解決>>補貼生育支出及手術時育嬰看護費用、住院支出費用等問題。

「意外的醫療險」：

1.「意外醫療險」這類商品的申請理賠給付是以「醫師的診斷書」， 也「需要」醫療收據。

                               以單次事故限額條件給付，內容只要「因意外事故造成」所產生的醫療費用醫療補償金」這可依「門診或住院」醫療過

                               程所花的「掛號費、部分負擔費用」及「特定藥材、自付費用」是一項「收據」實支實付條件。所以，這是在防制因意

                               外造成傷害治療過程中，解決>>門診或住院費用及治療中健保不給付的高額自付醫療支出費用等問題。

2.「意外住院醫療險」這類商品的申請理賠給付是以「醫師的診斷書」即可，「不需」醫療收據。

                                       以單次事故住院日數給付，內容只要「因意外事故造成」而住院或未住院之肢體骨折給予「住院費用補償金」或

                                       「骨折未住院費津貼」，依「住幾天給付幾天」。但是住院醫療過程所花的費用」是不予給付的。所以，這是因意

                                        外造成傷害治療過程中，解決>>住院期間不能工作時做為「薪資補償」或「病房補貼費用」，也可當「住院期間看

                                        護費用」等問題。

「一般型的住院醫療險」：

1.「定額給付型住院醫療險」：這類申請理賠給付以「醫師的診斷書」即可，「不需」醫療收據。

                                                       條件內容：不管因「疾病或意外」而住院時，可給付「住院費用」、「出院療養金」、「手術津貼」、

                                                       「門診急診金」、「救護轉院金」、「加護病房補助金」等多項定額條件。所以，如果已購買基本的實支

                                                       實付型住院醫療險外，再增加的住院醫療費用給付，通常可用來做住院治療期間中，解決>>住院時看護費

                                                       用、住院支出雜用費用或當成個人的不能工作的「薪資補償」，不會導致於您的收入中斷等問題。

2.「實支實付型住院醫療險」：這類申請理賠給付以「醫師的診斷書」，也「需要」醫療收據。

                                                       條件內容：不管因「疾病或意外」而住院時，可給付「住院病房費用補償」、「出院療養金」、「手術自

                                                       費補償」、「加護病房費用補助」、「各類醫療費用補償」等單項限額條件。所以，這項商品是「最基

                                                       本」也是「最基礎」的住院醫療保險，保費也最便宜，如果沒有購買任何醫療保險，這是一定必買的商

                                                       品，這也是用來做住院治療期間中，解決>>住院時，如有健保不給付項目而我們自費支出的各項費用：如

                                                       病房費用差額、伙食費、特殊藥品材料、自費購藥及住院雜支費用，做為「住院所有費用補償」，享有高

                                                       品質的治療與住院環境，也讓我們不用擔心醫療費用中斷或補助減少等問題。

          例如，以台北市為例，以健保身分就醫住院的病房費用，若以雙人病房一天尚需補差額2000~3000元，單人病房一天也需補差額3000~5000元不等的病房費用。而中南部的大醫院雙人房至少一天也要1500~2500元左右，單人房2500~3500元不等，這些也就是健保無法補足的部份。再說，健保的給付藥品、藥材部分，越來越緊縮，特殊藥品及醫材都是要民眾自行再從荷包裡掏錢來買，這也是這項商品最大功能，幫您負擔這些費用，幫您看緊荷包。 

         就現在市場上各家保險的健康醫療保險商品，琳瑯滿目，各有給付的條件、特色，保費也有差異，俗話說一分錢一分貨，消費者不妨「貨比三家」不吃虧或是認真的找到一位專業可靠可信任的保險員或是保險經紀人，用心幫您挑選好的公司好的商品，也是一門很重要功課及途徑。目前市面上通路也很多，可經由保險公司的業務員、保險經紀人公司的業務員、保險代理人公司的業務員、銀行保險行銷部的電話行銷員、銀行櫃檯的櫃員、證券商的營業員等等，金融金控體系通路均可買到保險，消費者而言，也真的要睜大眼睛來謹慎挑選。

        所以說，「醫療保險」是用來解決國人對「疾病及意外」所造成的費用支出風險，如何趁早為自己及家人規劃一份完整的醫療保險，慎選商品、而幫您經手的業務人員是佔很最重要的部分，總之，買夠醫療保險活再久也不愁，也不會造成下一代的負擔，有了醫療保險也是您老年時的一份尊嚴，您說對嗎？

        最後再次提醒您!!回歸到購買的初衷「您買醫療保險是要來解決您什麼問題？」「解決了嗎？」

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如何幫小朋友買一份保險？

天下父母心，孩子是父母心中的寶，身為人父人母都會為((親愛的寶貝))規劃很多未來人生的藍圖與夢想，以後要如何養育？如何栽培？如何教育？如何幫他存錢？如何如何？？好像要將夫妻倆人的所有精華及財物力與對孩子未來的寄望，都聚焦在孩子身上了。其實這些想法及觀念都是正確的，也是一般父母親都會做的。二人努力的付出，無怨無悔的奉獻，就是要讓孩子以後或是未來要比別人強、比別人卓越、比別人有財富、比別人…....，要贏在起點上，對吧！但是，這些都是您給孩子的((未來的人生))，而您有給孩子((即時的人生))嗎？

我想，在孩子成長過程中，給他一份完整又具有保障及理財的保險，應該是每一對父母都會做的規劃，也是給孩子即時的保護。然而，這個課題也要考驗大人的智慧了，如何著手呢？其實，做父母擔心的是，子女會給我們帶來哪些風險？？生活養育費、教育、醫療等費用，若是真的發生在孩子身上，這時身為父母的能承擔起這損失嗎？如果可以，那就可以不買保險來彌補這損失，如果我們怕負擔不起，那就是會用保險來解決這損失，您說對不對！

首先，就人身保障及儲蓄期間範圍來規劃0~6歲期間以(醫療險)為首重，(儲蓄險、意外險、癌症險)為輔，7~12歲以(醫療險、意外險)為首重，(儲蓄險、癌症險)為輔，13~18歲當然以(意外險)為主，(醫療險、癌症險、投資型保險)為輔，19歲以上，當然就是以完整的財務安全規劃，有保險兼具理財了。所以，應該先針對小朋友成長的各階段風險方面評估一下，再來是找出您想要的需求，經費預算若是有限，可以以階段性的規劃，這樣才是我們量身訂做的保單，不要一次就買一堆，不適合的保單，到時候就花了冤枉錢，得不償失。

最重要的事，要幫小朋友規劃保險之前，家庭成員的保險，主要經濟收入者是誰？他的保障夠嗎？他現有的保險保障，能承擔起全家的經濟支出嗎？所以說，一定要先查看大人的保障條件及額度是否足夠？再來規劃到小朋友的保障，千萬不要本末倒置，想買就買。倘若風險真的發生在大人身上時，這時家庭經濟收入中斷，什麼都沒有了？您的夢想、您的寄望、您對小孩的愛、您對家庭的責任等，都有可能立即成為泡影。而保險又無法幫您解決您這問題，是不是買這份保險就只是<<跟流行>>而已。

再來，一個家庭的保險費，每一成員分配的比重也是很重要，不要小朋友的保費比重高過大人，會形成逆消費倒向支出，一分錢就是應花在重要的刀口上，風險越高的地方或是標的，保額及保費就是應該投入越多，這樣保險才能發揮最大的功能。

對孩子的愛，身為父母都是願意無限量賦予給他的，唯一實質能讓孩子感受到父母對他的(愛)的方式，就是為他規劃一份完整健全的(保險單)，讓他受益一輩子、保障終身、無憂無慮，讓您的孩子就先贏在起跑點上。

買對醫療險比什麼都重要

該怎麼買、怎麼理賠　一次告訴你

文／曾雨金(今週刊~預約財富特刊系列32~內容)

單身貴族，在現今M型社會中，人數有逐年增加趨勢，同時也是尋求財務自主、生活自在、無拘無束的都會型男女所奢求的。據主計處統計：去年青壯人口不結婚的比率再度刷新紀錄，平均4個適婚男姓、5個適婚女性，就有1個是「不婚族」。而「離過婚」人口數首度突破6.1%，歷來最高。

所以，養一位『保險兒仔』開始變得很重要，當你有任何病痛、意外發生時、住院醫療照顧全由它24小時全程照顧你，20年後，你老了，它一輩子陪伴你、照顧你，甚至付你醫療費、幫你請看護，這些你都不用再花任何錢。如果我們有「生」一位這樣的「兒子」，你會養它嗎？ 

擁有一份健全的醫療保單，將是人生最重要的課題之一。

如何挑選適合你的醫療保險

至於，這類的族群，醫療保險應如何來規畫呢？ 

首先，就是從「終身型住院醫療險及一年定期型實支實付住院醫療」保障規畫著手，再來就是以癌症險、重大疾病險、意外醫療險、看護險等等，最後才規畫到退休的養老金保險，這以現在流行的「投資型保單」來規畫即可。

要如何購買醫療險呢？額度要購買多少？給付條件如何選擇呢？這也是民眾在選擇購買時最重要的功課了。當然，先從了解「健保的給付項目、給付額度」，那些是不足的。比方說，以台北市為例，以健保身分住院的病房費用以雙人病房一天尚需補差額2000～3000元，單人病房一天尚需補差額3000～5000元不等的病房費用，中南部的大醫院至少雙人房一天也在1500～2000元左右，單人房2500～3500元不等，這些也就是健保無法補足的部份。再說，健保不給付的藥品、藥材部分，越來越緊縮，特殊藥品及醫材都還要民眾自行從荷包裡掏錢來買，所以看診時，常常聽到醫師說：「這個健保不給付、哪項健保不給付，所以你要自己付」，面對這樣的醫療環境，民眾更應該正視你的保單到底可不可以給你保障！

搞清楚定額給付和實支實付

現有的商業保險在市場中銷售的「醫療保險」中，大致可分為：「特別疾病的醫療」與「一般型的醫療」，特別疾病的醫療就像「癌症醫療險」、「重大疾病保險」、「婦女疾病醫療險」等。一搬來說，「一般型醫療」主要分為定額給付型醫療與實支實付型醫療這兩種：

一、定額給付型醫療：又分

1. (帳戶型)終身醫療：保單有效期，醫療給付與壽險身故給付及重大疾病給付等合併計算，限定總賠償金額度，依所投保的保險金額，額度給付完，醫療保障就結束，這型也是今年9月起醫療險的主流商品之一。 

2. (非帳戶型)終身醫療：保單有效期，醫療給付，投保後終身享有，依給付條件給付，不限定總賠償金額度，這型就是8月底熱烈搶購潮後停售的商品。 

   此型醫療屬定額型給付，不管你住院所產生的所有醫療費用是多少，住幾天算幾天，有手術再給津貼，固定額度給付型，也可當成薪資補償或看護費用補償來用。

(((實支實付型醫療險新規定))) 

過去實支實付型醫療險糾紛很多，大多數保戶申訴內容都是，保險公司明明已經收了保費，為何還以「一定要收據正本」為由拒絕理賠，根本就是白白收民眾保費。

根據金管會新規定，如果保險公司不接受影本、抄本或謄本等，必須要有兩大處理原則：

第一、民眾投保時，一旦告知已向其他保險公司投保實支實付型醫療險，保險公司知道了卻仍願意承保，未來發生事故，即使其他保險公司已經理賠，也必須負擔給付責任。

第二，同一保險公司如果賣給同一保戶兩張以上的醫療保險，保戶發生事故，兩張保單都要理賠，不能一張理賠，一張不賠。

二、實支實付型醫療：

    此類醫療屬一年一期繳費型，有繳費有保障，每年繳費須繳至75歲(保費隨年紀越繳越貴)目前市場尚無終身型，保險給付條件，依健保身分住院時，扣除健保已支付部份，部分負擔及自費醫療費用部份，依所實際支出之費用收據，申請給付，俗稱：住院花多少賠多少，也就是保戶實際上花多少，保險公司就理賠多少。實支實付是上限制，如果保戶可以無限制地向多家保險公司申請理賠，可能會造成保險資源濫用的問題，也會有道德風險，出現不肖保戶靠著住院來賺錢，通常這類商品又可依實際支出金額，若未超過住院日數乘以投保金額時，可選擇依住院日數乘以投保金額來給付，亦既可二擇一給付型，也是最典型最能彌補健保不足的商品，依目前的大醫院住院行情，購買此類型醫療額度至少要買20單位以上才夠用，足以彌補病房差額及醫療雜費、自費藥物、醫材之類健保不給付項目。

從實例看實支實付跟定額給付的差別

實支實付跟定額給付是不大一樣的，譬如你保一個定額給付住院日額5,000元的，不管住院日額是否達5,000元，都依規定給付5,000元。但若是保了實支實付5萬元的保險，在事故發生後因為醫療上的總費用減去健保給付後所剩下的自負額如果是 6 萬，就只能申請5萬元的理賠金；若是3萬就只能申請3萬的理賠金，即使是一次保兩間實支實付5萬的，最多也只能拿到自負額的部份，並不是一般大眾所想的可以領兩次，這就危反損害填補原則了，但其中有一個比較特別的情況就在於同時向A、B公司投保實支實付5萬，而自負額卻需要7萬，這時就可以向A公司申請5萬，B公司申請2萬，最多就是7萬。

然而現在新制的醫療險又有何需要注意的地方？以某保險公司新制的「終身型限額帳戶式醫療」與舊制「終身型無限額醫療」為例，做一比較：

(以30歲20年期男性，投保單位：1000/日)

醫療保險究竟要買多少才安心

九月起各家保險公司所推出的終身型醫療均以「終身帳戶式」為主，也有以倍數給付或是罹患癌症醫療合併給付，甚至還有身故可退還所繳保費型，種類及給付項目雖然增多了，但是給付的總額度限制有1500、2000、2500、3000倍數型居多，當然保費及給付項目就有所差距，再來是也有以主約型態出單或是附約型態出單，一般消費者仍須以給付項目及額度，配合個人的醫療需求，考量終身150萬、200萬、250萬、300萬的醫療額度是否夠用。

所以，在現行健保制度下，單身族們購買「醫療保險」的額度應該以『終身型定額住院醫療日額1500元以上』+『一年期實支實付型住院醫療20單位』的組合，這樣的醫療保險才能符合到：住院時住好病房、用藥時用好藥、醫護時雇看護，健保不賠時保險賠，這樣完整又有保障，又不須假手他人幫忙，也不會再花費到自己得辛苦錢，你的『保險兒仔』，這時就能發揮(孝順)功效了。

不婚族>>我想您還沒有完全((心甘情願))加入的，對吧!!

假如真的，我就建議您，養一位保險仔，它絕對不惹您生氣，每一年好好養它，從您養它開始，您有任何病痛、意外、醫療照顧全由它照顧您，並找二~三位保鏢隨時保護您，20年後，您老了，它一輩子陪伴您~照顧您~奉侍您~付您醫療費、幫您請看護，這些您都不用在花任何錢。

如果我們有生一位這樣的兒子，您會養它嗎？

以上就是，一則保險的概念，與您分享。

至於，怎麼來規劃這類的族群呢？

首先，我應該建議您!!可以先從純保障規劃著手，就先重視終身醫療險/實支實付醫療＞壽險＞癌症險＞重大疾病險＞意外險＞失能險＞薪水險＞看護險等等。

為什麼要買醫療保險？

轉述撰文：曾雨金

保險經紀人和保險公司業務員定位有何不同？

就法律面來說

保險法 第九條 本法所稱保險經紀人，指基於被保險人之利益，代向保險人洽訂保險契約，而向承保之保險業收取佣金之人。

就立場面來說

有許多行業都有自己的專屬經紀人提供專業的服務，同樣的，當我們要作自己的風險規劃時，也希望有個專業的輔助人，是站在我們的立場來為我們量身規劃我們的保險需求。因此在保險法第九條即規定，保險經紀人是站在被保險人(保戶)的立場代向保險公司訂立契約。
同樣的，當理賠或保險契約發生糾紛時，也唯有保險經紀人才能堅持地捍衛保戶應享的權益。

就收費面來說

保戶不必付任何一毛錢給保險經紀人，真的有那麼好康嗎？沒錯，在保險法第九條即規定，保險經紀人是向承保的保險公司收取佣金，因此保戶是不必額外付任何費用給自己的保險經紀人。