15足歲以下新制兒童保單，如何幫小朋友規劃？
筆者/曾雨金
自立法院三讀通過後99年2月1日公佈生效保險法第107條修正條文，經金管會已通令各保險公司。依本條文之規定：投保人壽保險及傷害保險之未成年人於未滿15足歲前死亡者，不能有死亡保險金之給付，保險公司僅得加計利息退還所繳保費。也就是說未成年人的死亡保障要到滿15足歲後才能開始投保了。這次重大的修法，主要針對防制社會上的眾多孽童案件與孩子父母的道德風險，所做出的決定。
兒童保單的新法令實施，相對也給了現代的父母一個擔心，幼童保險只能買到(醫療險)與(防癌險)，承保(壽險)及(意外險)身故金卻沒有了。新制實施前的兒童保單的壽險+意外險額度尚能有200萬額度可規劃，甚至還能再幫小朋友儲蓄一份教育保險金，實施新制後200萬的限制就已無意義了。
在新制的兒童保單規定下，那要如何來規劃保險呢？以下就用各保險險種的用途來看我們的需求保障：
一、壽險給付：目前在15足歲之前無身故金只剩保費退還機制。雖然15足歲前無身故金，但是16歲後至繳費期滿以後仍是有壽險的終身保障，而且20年的總繳保費甚至比之前的終身壽險便宜許多，另有生存還本金型險種等附加價值，但相對所繳保費也比單純壽險的保費貴一些。
二、意外險給付：全殘及與部分殘廢賠。市場上都是屬於一年一期的商品，雖然目前15足歲以下意外死亡已無身故金，只剩保費退還機制，但是僅剩的殘廢給付及與肢體殘廢程度的補償仍是存在的，而且保費也便宜許多，目前有分成11級75項給付，有些保險公司會針對市場競爭需要，另有附贈如重大燒燙傷、空中乘客險、殘廢每年生活補助金等特殊給付條件，所以，此險種對意外事故發生肢體殘障後能提供一筆生活照料、看護復健與身障扶助器材費用等，在保險規劃上是不可缺的部分。這型商品有些公司的條款是有保證每一年續保，有些公司是沒有註明續保與否。加上亦有產險公司也推出的意外險商品相比，產險公司的意外險保費雖便宜，但給付的條件似乎與人壽險相差一半，可說重看不重質，產險公司的意外險每年可否續保及商品條件是否相同，這就值得可慮了。
投保意外險主險都會再附加買所謂的「意外醫療險」、「意外住院日額險」，這部分也是小朋友在成長過程中好動好玩、跌跌撞撞的傷害事故發生所造成醫療費用支出，有門診及住院費用的實支實付與住院津貼給付，可彌補大人所造成之龐大醫療費用。
三、重大疾病險給付：罹患時即可領取一筆補償金。這是做為罹患時用來補貼後續龐大的醫事治療費用，不致造成負擔，增加生活費的支出的作用。目前條件有舊型七項、十一項、新型二十一項重大疾病病名等各家不一。有主約與附約類型險種，又有分終身型、定期型、一年一期型商品。
四、癌症保險給付：門診住院就醫費用定額補償。國人談癌色變，最怕的是龐大就醫治療費用支出，長期間不會讓家人負擔，可以彌補一般的「住院醫療保險」給付之不足，增加了癌症門診治療費用補償，特殊治療的費用給付等。有主約與附約類型之分，又有終身型、定期型、一年一期型，以目前市售的終身型癌症險，金管會規定各家保險公司都應有「給付總限額」之限制。
五、醫療保險給付：住院就醫的費用定額與實支實付補償。若因意外或疾病就醫住院時，醫療費用支出的實質補償與看護費用支出及收入補償，也可遞補全民健保不給付項目，須自付的醫療支出，享受完善的治療醫護品質。就現有市場中銷售的「醫療保險」來區分，大致就是業務員在銷售中最常見的分為兩種：
(一)定額給付型住院醫療：又分
1.一年一期型住院醫療：有繳費有保障，每年一繳須繳至75歲保單有效期為止(採自然費率，保費會隨年紀增長越繳越貴)，各項醫療理賠給付，沒有限訂「理賠總額度」之限制。
2.終身型住院醫療：可選10、15、20、30年期繳費，繳費完終身就有住院醫療保障(採平準型保費)，市售商品又有分為：
A.(無上限型)：各項醫療給付不限定總理賠金額度
B.(帳戶型)：各項給付與壽險身故給付合併計算限定總理賠額度內
C.(限額型)：各項醫療申請給付，有限定在總理賠金額度內
D.(還本型)：各項給付，限定在總理賠金額度內，在身故時，可退還所繳保費，但須先扣除已給付金額後，仍有總限額之餘額，才可以退。
此型醫療險是屬「定額型給付」，它不管您住院治療時，所花費產生的醫療費用是多少？只需憑「醫師診斷證明書」載明住院幾天？理賠就住幾天算幾天，手術名稱？有手術再給津貼，固定額度給付型，也可當成收入補償或薪資補償或看護費用補償來用。
(二)實支實付型住院醫療：
此類醫療屬一年一期繳費型，有繳費有保障，每年繳費須繳至75歲，保費採自然費率，會隨年紀越繳越貴。目前市場尚無終身型，保險給付條件，依健保身分住院時，扣除健保已支付部份，部分負擔及自費醫療費用部份，依所實際支出之費用收據，申請給付，俗稱：住院花多少賠多少，通常這類商品又可依實際支出金額，若未超過住院日數乘以投保金額時，可選擇依住院日數乘以投保金額來給付，亦既可二擇一給付型，這項是最典型能彌補健保不足的醫療商品。
上述是針對「幼童」的保險規劃的內容與項目，提供參考與方向。然而，做父母應該再想一想孩子還會帶給我們哪些負擔呢？也可在現階段小朋友的風險方面評估一下，再來是找出您想要的保險需求，如果經費預算若是有限，也可以以階段性的規劃，來為他量身訂做保單，不用一次就買一堆，不適合又重覆保障的保單，花了冤枉錢，得不償失。再說，一個家庭的保險費分配比重也是很重要，不要小朋友的保費比重高過大人，會形成逆消費倒向支出，就家庭風險保障就會失去意義了。一分錢就是應花在重要的刀口上，風險越高的地方或是標的，保額及保費就是應該投入越多，這樣保險才能發揮最大的功能。
身為父母對孩子的愛，都是願意無限量給予的，唯一實質能讓孩子感受到父母對他的(愛)的方式，就是為他規劃一份完整健全的(保險單)，讓他受益一輩子、保障終身、無憂無慮，讓您的孩子就先贏在起跑點上。
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