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九月起醫療保險的種類選擇
文/曾雨金
今年九月無上限終身醫療險雖已走入歷史了，已錯過購買(無理賠上限)平準型終身醫療險的人，市場上還是有多種的醫療保險選擇，如果以保障期間或是給付條件，大致有三種屬(定額型給付型)醫療險，分別是帳戶型終身醫療險、倍數型終身醫療險和1年期醫療險。消費大眾可依個人的保險需求及保險預算規劃來選擇適合自己的的醫療保單內容，而帳戶型醫療險保費與投保年齡相關，愈年輕買愈便宜，投保後保費平準化，不會隨年齡增加而愈來愈高。
以市面上常見的(帳戶型)終身醫療險來說，契約內容已明載設有((最高理賠額度))，當有住院時向保險公司醫療給付時，理賠金額就是從這個((額度中))扣除，總額扣完為止。若額度用不完就身故，理賠金餘額由受益人領取，具有有壽險與醫療的雙重保障。未身故時是當醫療險用，疾病或意外住院時可獲理賠；身故後又可將未用完餘額，當成死亡保險金遺愛後人或做為喪葬費用。
而(倍數型)終身醫療險來說，契約內容已明載也設有((最高理賠額度))，當有住院時向保險公司醫療給付時，理賠金額就是從這個((額度中))扣除，總額扣完為止。若額度用不完就身故，理賠金餘額是無法再當身故金由受益人領取的。未身故時是當醫療險用，疾病或意外住院時可獲理賠。
但隨著醫學進步，用藥、手術等費用逐年提高，有些消費者不免擔心投保的醫療險能否對抗節節高升的通貨膨脹。有鑑於此，有些壽險公司推出「增值型」醫療險。以便規劃終身保險及醫療保障每年5%同步增值，以五倍基本保額的醫療總給付額度，提供消費者醫療保障。
倍數型醫療險也是市面上常見的醫療險型態，從其衍生出的新種商品是「倍數型還本醫療險」，當有住院醫療開銷時，可從醫療帳戶扣除，20年契約期滿可領回總繳保費1.05倍滿期金，不需扣除已經申領過的住院醫療理賠金額。
至於「1年期醫療險」，是以當年實際年齡計算保費，享有當年度的醫療保障，有繳費有保障，每年繳費(保費隨年紀越繳越貴)。優點是不須預繳長年期保費，所以保戶可以用相對較低的保費，便可享有給付無上限的醫療保障；缺點是僅保障到70歲或75歲。此型醫療屬定額型給付，不管您住院所產生的所有醫療費用是多少，住幾天算幾天，有手術再給津貼，固定額度給付型，也可當成薪資補償或看護費用補償來用。
對於市場上各家的健康醫療保險商品，琳瑯滿目，各有給付的條件、特色，保費各有差異，俗說的一分錢一分貨，消費者不妨貨比三家不吃虧，或是經由專業的保險經紀人幫您挑選好的公司好的商品，也是很好的途徑。目前要購買的市場通路也很多，像保險公司的業務員、保險經紀人公司的業務員、保險代理人公司的業務員、銀行保險行銷部的電話行銷員、銀行櫃檯的櫃員、證券商的營業員等等，金融金控體系通路均可買到保險，消費者而言，也真的要睜大眼睛來謹慎挑選。
「全民健保，並非所有的醫療通通保」，您知道目前健保不給付的項目有哪些呢？依全民健康保險法第39條，有12大項25小項費用是不給付的，像醫師指定用藥、成藥、指定醫師、護士費、血液、膳食費、病房費差額、輔助裝具器材等等，在健保局財務赤字嚴重時代，健保醫療不給付項目越列越多，是國人目前最擔心的是健保局一直在A人民的血汗錢，只好靠自己的能力購買商業保險的醫療，來彌補這醫療給付的缺口。
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