如何規劃自己~老年時的(退休)保險？
筆者/曾雨金
台灣人眾所皆知，已逐年步入老人化的社會，而老人問題也日趨嚴重，我們常見在十字路口的紅綠燈下，發傳單、當看板站牌、賣玉蘭花、營建工人等身體尚健壯的老人，因沒有錢過退休生活，子女又無乏金錢供養，還要靠自己繼續謀生養活自己，理當在家裡享清福，含飴弄孫的人生階段，過的如此辛苦。倘若，身體有障礙了，因失智或肢體等因素無法自理生活，需他人照料看顧時，沒錢又沒有人照顧時，豈不是，雪上加霜、處境更為堪憐。那又要如何趁年輕有賺錢能力時，為自己的晚年生活做好準備？如何善用保險來規劃？這兩項都是你我共同會擔心會面臨｢退休｣的問題呢？？
首先，我們先看政府的老人福利政策：
一、勞工保險65歲後可領退休年金，每月可領多少？國人平均約在一萬上下吧!!
二、國民年金保險也是65歲後可月領之年金，可領多少？平均也是大約在六七千上下吧!!
三、農漁民身分的65歲後可月領之老農漁民津貼，可領多少？(依政府政策改變)目前在七千元。
以上這些都是要你健健康康到65歲後，才能享有的國家福利。再加上通貨膨脹的壓力，屆時月領的退休金不知道夠不夠用？所以，自己如果在年輕有賺錢能力時，就應該為自己的老年生活，再準備規劃一份自己能掌控的安全退休金，那要如何來做呢？當然要先準備好，你的錢啊!!
我們來說：錢，要放哪裡？要如何運用它？又可以創造安全有獲利之報酬呢？可以先為自己做些像｢理財屬性｣測試，了解投資與財務的偏好與習性後，再來找出適合運用作為規劃退休金準備的工具與方法。就目前的投資理財工具中，有風險性與無風險性來區分，股票、基金、期貨、跟會、房地產等都是｢有賺有賠｣、｢高風險高獲利｣，當然就具有風險性，對未來20~30年的變異性還是很大，對要安全保守又要穩健的退休規劃較不適當。如果像政府債券、公債、銀行定存、保險，低風險低獲利，穩健風險性幾近無，較適合做為退休規劃的安全工具，再以銀行定存與保險來相比較，銀行定存皆是屬短期性1~3年即到期，須常常換單再存，利息有可能越降越低，而以保險來說，可以依自己的規劃長中短期，階段性需求來選擇，並具增值效果的保單現價，作為長期性複利增值的退休用保單，這是值得推薦的保守穩健作法。
我們先從①您準備幾歲退休?②退休以後要過怎樣的生活?③過這樣的生活要準備多少錢?④那我現在開始每個月要準備多少錢?
舉例來說：假設目前是35歲男生，預計65歲要退休，到那時我需要用到哪些錢？想要一年出國二次，國內旅遊二次，雙週一日遊，想到哪裡就到哪裡？一年旅遊基金約10萬吧！加上，一個月的生活費也要有2萬以上。大約一年最少需要有35萬元，做退休的生活費用。那我們現在開始每個月要準備多少錢？準備多久？到65歲退休我們會有多少錢？可以過安穩快樂的退休生活？
Ans：如何試算？
65歲退休至(國人)平均壽命80歲=有15年，一年大約最少要有35萬退休生活費用X15年=共要525萬退休金
假設：一、在無任何投資報酬或利息計算下，65歲就要有退休金525萬/反推回30年前，現在
35歲起每個月大約存1.46萬X12個月=一年要存17.5萬，存30年才能達到525萬。
二、如果選擇在穩定安全(增值型保險單)的價值計算下，65歲就要有退休金525萬/反推回30年前，
從35歲起每個月大約繳1.45萬X 12個月=一年只繳17.4萬，繳20年到65歲時，就能達到525萬了。
第二項是用｢增值型保險｣來規劃退休，即可省下10年的錢(共174萬)，準備好，就不用擔心其他風險因素，無法累積到退休年齡。反觀，若將~錢~放在冒險型的投資理財工具上，有賺有賠，無人可以保證一定有獲利，這一種不適合做退休金準備的工具。
以上的舉例得知，只要透過一個理財的工具，就能讓我們省下十年的錢，又能達到我們要的退休目標，對保守安全穩健型的人是很適合的方式。所以說，｢現在不理(財)，以後(財)就不理你｣，我們也常聽過：錢非萬能，但是沒有錢，是萬萬都不能。要想以後，要有好的退休生活，現在就要，及早準備及早規劃。
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