想要加保~買保險的消費者~要買要快，
七月起買保單，有可能要看您的「財力證明」了。
筆者：曾雨金
過去買保險，只要有錢要買多少張？額度要多少？只要您是「健康狀況ok」保險公司大都通通承攬，從100年7月1日起買保單，保險公司就要依「金管會」責成「壽險、產險公會」所研擬訂定的最新「保險業招攬及核保作業控管自律規範」，嚴格落實「財務核保」機制，消費者想要買「大（額）保單」或是「加保、加買」的難度就愈來愈高了。
產、壽險7月起實施的核保新準則：
以下五種情形均需再提供「要、被保險人」財產或收入證明，以供保險公司做為核保評估依據。
（一）如果同一被保險人購買保險保單的「保險費」累計加總，若超過「要、被保險人」年收入的30%。
（二）如果同一被保險人購買保險保單的「保險金額」累計加總，超過「被保險人」家庭年收入的20倍。
（三）如果同一被保險人在三個月內密集向二家公司(含)以上購買保險保單，且保額及保費與「被保險人」財力明顯不相當者。
（四）如果同一被保險人投保「旅行平安險」，單一保險單「保險金額」超過2000萬。
（五）如果為 未滿15足歲孩童購買保險保單(含產、壽險)的「殘廢保險金額」累計達200萬及超過者。
舉例：
(1)王先生年收入100萬元，第一次買新的保險，以自己為「被保險人」，如果「保險費」有超過30萬元時，就要提出財力證明。
(2)李先生年收入100萬元，第二次再買的保險，以自己為「被保險人」，如果「保險費」支出累計加總已超過30萬元時，也是一樣要提出財力證明。
(3)張先生年收入100萬元，第二次再買的保險，以自己為「被保險人」，如果「保險金額」累計加總已超過2000萬元時(家庭收入20倍)，也是一樣要提出財力證明。
此外，99年修改的保險法，未滿15足歲孩童投保死亡險身故，只「加計利息退還保費」，但還是有「殘廢保險金」給付，這次核保準則也要比照納入累算，因為殘廢保障反而存有導致道德風險之虞慮。所以新版核保標準規定，父母親要幫小孩投保產、壽險保單時，所有保單之「殘廢保險金額」加總累計，若已達200萬元或以上者，父母親也是要拿出家庭收入及財力證明。
保險公司這一項新的核保政策，自律規範核保準則，將更可以遏阻「不當節稅」及「道德危險」投保的案件發生。以前都是各家保險公司自訂自己「核保準則」，未來的核保標準也將統一化了，除了評估「被保險人」當事人的健康體況及投保動機外，就有可能還要加上「財務核保」的機制，也就是年收入「20倍、30%」標準，也會再針對「次標體況、高齡、高額、未成年人」等，可能出現異常情形的投保案件，加強核保稽核。
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