買「醫療保險」要解決什麼問題？
█筆者：保險經紀人/曾雨金(97.12.6.發表)
自健保實施以來，健保費逐年提高，看診的部分負擔、掛號費用也相對提高，大小醫院診所的收費標準價差大，但是，健保的醫療給付水準有沒有提高？這是國人要如何面對健保醫療的給付不足呢？只好借重商業保險的「醫療險商品」來彌補不足的醫療給付項目及藥品、藥材等。健保給付的項目一直在縮水，不給付的項目越來越多，加上國人的平均壽命逐年增長，醫療看護的需求，正是民眾所擔心的，所以，儘早規劃完善的「醫療保險」是國人當務之急的最佳管道。
那麼要如何購買醫療險呢？額度要多少？給付條件如何選擇呢？這也是民眾在選擇購買時最重要的功課了。以目前商業保險所推出的「醫療健康保險」中，大致區分為：
1.「特殊疾病的健康險」：如「癌症醫療險」、「重大疾病險」、「婦女疾病醫療險」等。
2.「意外的醫療險」：如「意外醫療險」、「意外住院醫療險」等。
3.「一般型的住院醫療險」：就是市場上最常見的兩種：
一.定額給付型住院醫療險：又分
1.定期型住院醫療：
一年一期，有繳費就有保障，每年繳費須繳至75歲(保費也會隨年紀越繳越貴)。
2.終身型住院醫療：
可選10、15、20年期來繳費，到期繳完，終身享有醫療保障(屬平準型保費)。
這類型商品市場上又有分為俗稱：
一、(無上限型)終身醫療：保單有效期間，醫療給付不限定總賠償金額度，但保險公司會依前一年度投保人的理賠率達一定標準時，
保險公司可在下一年度收取保費時，在法定賠款精算%數內增加保費，在繳費期間是屬調整型保費的。
二、(帳戶型)終身醫療：保單有效期間，醫療給付與壽險身故給付合併計算，限定總賠償金額度，依所投保的保險金額，給付完保單
就結束。
三、(限額型)終身醫療：保單有效期間，醫療給付，限定總賠償金額度，依所投保的保險金額，給付完保單就結束。
四、(倍數型)終身醫療：保單有效期間，醫療給付以倍數做為限定總賠償金額度，也是依所投保的保險金額，給付完保單就結束。
此類型醫療屬定額給付，所以不管您住院所產生的所有醫療費用是多少，住幾天算幾天，有手術津貼、門診金、急診金、救護車補助金之類條件，固定額度給付，也可當成薪資補償或看護費用補償來用。
二.實支實付型住院醫療險：
此類醫療屬一年一期繳費型，有繳費有保障，每年繳費須繳至75歲(保費隨年紀越繳越貴)，目前各家保險公司尚無「終身型」仍是「一年一期型」。而保險給付條件，依健保身分住院時，扣除健保已支付部份，部分負擔及自費醫療費用部份，所實際支出之費用收據，申請給付，俗稱：「住院花多少賠多少」，通常這類商品又可依實際支出金額，若未超過住院日數乘以投保金額時，可選擇依住院日數乘以投保金額來給付，亦既可二擇一給付型，也是最典型最能彌補健保不足的商品，依目前的大醫院住院行情，購買此類型醫療額度至少要買2000元/單位以上才夠用，足以彌補病房差額及醫療雜費、自費藥物、醫材之類健保不給付項目。而「全民健保，也並非所有的醫療通通保」，您知道目前健保不給付的項目越列越多，有哪些呢？像醫師指定用藥、成藥、指定醫師、護士費、血液、膳食費、病房費差額、輔助裝具器材等等，這是國人目前首要擔心的，所以只好靠自己的能力購買商業保險的醫療，來彌補這醫療給付的缺口。
就以上說明，對醫療險已略知一二，那又要如何用？哪一項商品？買來解決哪方面的用途呢？這就是我們要考量的重要問題了。
「特殊疾病的健康險」：
1.「癌症醫療險」：這類商品的申請理賠給付是以「醫師的診斷書」即可，「不需」醫療收據。
條件內容通常有「初次罹患金」、「住院費用」、「出院療養金」、「手術津貼」、「放射化療補償津貼」、「門診
費用」、「身故保險金」等等多項定額條件。所以，這是在已購買基本的住院醫療險外，再增加的癌症醫療給付，通
常可用來做癌症治療過程中，解決>>住院時看護費用、住院支出費用、補貼標靶藥物針劑費用、偏方醫療費支出等問
題。
2.「重大疾病險」：這類商品的申請理賠給付是以「醫師的診斷書」即可，「不需」醫療收據。
條件內容通常只有「罹患保險金」一項定額條件，一罹患就領一筆錢。所以，這是在一罹患用來做重大疾病治療過程
中，解決>>醫院治療終止後的看護費用支出、後續療養醫療支出等問題。
3.「婦女疾病醫療險」：這商品的申請理賠給付是以「醫師的診斷書」即可，「不需」醫療收據。
條件內容通常有「生育給付金」、「婦女特定手術金」、「特定婦女疾病醫療金」、「幼嬰出生特定疾病給
付」、「幼嬰保溫醫療費用給付」等定額條件。所以，這也是已有購買基本的住院醫療險外，再增加的婦女醫療
給付，通常用來做婦女分娩過程中，解決>>補貼生育支出及手術時育嬰看護費用、住院支出費用等問題。
「意外的醫療險」：
1.「意外醫療險」這類商品的申請理賠給付是以「醫師的診斷書」， 也「需要」醫療收據。
以單次事故限額條件給付，內容只要「因意外事故造成」所產生的醫療費用醫療補償金」這可依「門診或住院」醫療過
程所花的「掛號費、部分負擔費用」及「特定藥材、自付費用」是一項「收據」實支實付條件。所以，這是在防制因意
外造成傷害治療過程中，解決>>門診或住院費用及治療中健保不給付的高額自付醫療支出費用等問題。
2.「意外住院醫療險」這類商品的申請理賠給付是以「醫師的診斷書」即可，「不需」醫療收據。
以單次事故住院日數給付，內容只要「因意外事故造成」而住院或未住院之肢體骨折給予「住院費用補償金」或
「骨折未住院費津貼」，依「住幾天給付幾天」。但是住院醫療過程所花的費用」是不予給付的。所以，這是因意
外造成傷害治療過程中，解決>>住院期間不能工作時做為「薪資補償」或「病房補貼費用」，也可當「住院期間看
護費用」等問題。
「一般型的住院醫療險」：
1.「定額給付型住院醫療險」：這類申請理賠給付以「醫師的診斷書」即可，「不需」醫療收據。
條件內容：不管因「疾病或意外」而住院時，可給付「住院費用」、「出院療養金」、「手術津貼」、
「門診急診金」、「救護轉院金」、「加護病房補助金」等多項定額條件。所以，如果已購買基本的實支
實付型住院醫療險外，再增加的住院醫療費用給付，通常可用來做住院治療期間中，解決>>住院時看護費
用、住院支出雜用費用或當成個人的不能工作的「薪資補償」，不會導致於您的收入中斷等問題。
2.「實支實付型住院醫療險」：這類申請理賠給付以「醫師的診斷書」，也「需要」醫療收據。
條件內容：不管因「疾病或意外」而住院時，可給付「住院病房費用補償」、「出院療養金」、「手術自
費補償」、「加護病房費用補助」、「各類醫療費用補償」等單項限額條件。所以，這項商品是「最基
本」也是「最基礎」的住院醫療保險，保費也最便宜，如果沒有購買任何醫療保險，這是一定必買的商
品，這也是用來做住院治療期間中，解決>>住院時，如有健保不給付項目而我們自費支出的各項費用：如
病房費用差額、伙食費、特殊藥品材料、自費購藥及住院雜支費用，做為「住院所有費用補償」，享有高
品質的治療與住院環境，也讓我們不用擔心醫療費用中斷或補助減少等問題。
例如，以台北市為例，以健保身分就醫住院的病房費用，若以雙人病房一天尚需補差額2000~3000元，單人病房一天也需補差額3000~5000元不等的病房費用。而中南部的大醫院雙人房至少一天也要1500~2500元左右，單人房2500~3500元不等，這些也就是健保無法補足的部份。再說，健保的給付藥品、藥材部分，越來越緊縮，特殊藥品及醫材都是要民眾自行再從荷包裡掏錢來買，這也是這項商品最大功能，幫您負擔這些費用，幫您看緊荷包。
就現在市場上各家保險的健康醫療保險商品，琳瑯滿目，各有給付的條件、特色，保費也有差異，俗話說一分錢一分貨，消費者不妨「貨比三家」不吃虧或是認真的找到一位專業可靠可信任的保險員或是保險經紀人，用心幫您挑選好的公司好的商品，也是一門很重要功課及途徑。目前市面上通路也很多，可經由保險公司的業務員、保險經紀人公司的業務員、保險代理人公司的業務員、銀行保險行銷部的電話行銷員、銀行櫃檯的櫃員、證券商的營業員等等，金融金控體系通路均可買到保險，消費者而言，也真的要睜大眼睛來謹慎挑選。
所以說，「醫療保險」是用來解決國人對「疾病及意外」所造成的費用支出風險，如何趁早為自己及家人規劃一份完整的醫療保險，慎選商品、而幫您經手的業務人員是佔很最重要的部分，總之，買夠醫療保險活再久也不愁，也不會造成下一代的負擔，有了醫療保險也是您老年時的一份尊嚴，您說對嗎？
最後再次提醒您!!回歸到購買的初衷「您買醫療保險是要來解決您什麼問題？」「解決了嗎？」
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