如何購買一份…有「保障」的保險
█ 筆者 / 曾雨金
前言
根據壽險公會統計，近幾年來國人投保壽險的平均保額(93年度個人壽險新契約)只有78萬(93年投保率166.3%平均每件保費28,870元)。
站在保險的精神立場，如果家中主要經濟來源應該投保的壽險保額600萬，若只購買78萬的保單，萬一發生不幸，他留給家人的，僅有不到一年多的經濟保障，再一年後家人的生活將頓失依靠。
為什麼國人所購買的壽險保額如此的低？不過，還是有人訴苦的說「每個月賺的錢通通用來繳保費了」？
選對保險 給自己給家人保障
其實，買保險先從的保障條件及額度來估價起，主要經濟收入來源在哪裡？先計算出收入來源多少？基礎上保額就是收入能替代的額度，因為，收入中斷什麼都沒有了？您的保險又無法解決這個問題，那這份保險就只是<<跟流行>>買保險而已。個人或家庭必要的支出？像每日之生活費、養育費、教育、醫療、租金、房貸、利息等等費用，要靠誰？有沒有可能當風險一發生，就是負債的開始。
再來，一張保單保險費分配比重也是很重，壽險、意外險、醫療險、癌症險、重大疾病險、失能險、薪水險等，一分錢就是應花在重要的刀口上，風險越高的地方或是標的，保額及保費就是應該投入越多，這樣保險才能發揮最大的功能。
先針對現階段的個人風險及家庭風險方面評估一下，預算以<保障>的部份：總收入10%~15%均是合理的，如有剩餘資金才作投資理財，再來是找出能解決您想要的需求，加上<理財>規劃部分：30%內均是合理的，以階段性的規劃，這樣才是我們量身訂做的保單，不要一次就買一堆，不適合的保單，到時候就花了冤枉錢，得不償失。
那麼？要買多少額度？「至少要給家人在十年內，沒有任何經濟上的憂慮」。
如何選擇保險商品
舉例來說，家中主要經濟收入者，一個月賺五萬元，供應這家中房貸、水電費、教育、生活必要支出等費用，一年就是賺60萬元，以此類推，不考慮通貨膨脹等因素，十年就是賺600萬，所以，它的壽險就應投保保額至少600萬。
以現行保險公司的壽險預定利率低，保費貴對一般家庭中低收入者，又很難買到高額度，只好先選擇低保費的「定期型壽險」來增加保額，再來是考慮高保費的「終身壽險」、低保費的「意外險」，這是第一優先應該規劃的額度。
再來，第二步是醫療險、癌症險、重大疾病險、看護險、薪水險部分，這些風險發生還是會造成個人及家庭費用支出負擔，也一併要規劃的。
依現在保險公司在市場販售的商品種類來分
◎ 醫療險：終身定額型醫療又分帳戶與非帳戶型
一年期定額型醫療與實支實付型醫療
◎ 癌症險：終身型與一年期型含癌症醫療給付
◎ 重大疾病險：終身型與一年期型不含醫療給付
◎ 看護險：終身型，屬定額費用給付
◎ 薪水險：定期型與終身型，屬定額費用給付
第三步，如有費用預算剩餘時，就開始做儲蓄及退休金規劃，購買儲蓄保險、年金險或是投資型保險來增加個人及家庭財務能力。
◎ 儲蓄險：有到期領回型與分期領回型
有6、10、15、20年或終身期
◎ 年金險：有即期型與遞延型年金給付
◎ 投資型保險：依投資標的有連動型基金、國內外基金、避險型基金，又有冒險型、積極型、保本型的基金類型選擇，股票、債券、貨幣、指數型基金類別。
如何選擇專業的服務人員
保險是一張契約，沒有申請理賠就不知買到的保險是好與壞？適不適合自己的需求？所以能找到一位專業信任的業務員，幫您的保險把關，這才是重點，而且他是一張保單能發揮功能的重要人物，可能影響您一輩子。
目前市場上有保險公司的業務員、經紀人公司業務員、經紀人、銀行的代理人公司業務員等行銷人員，幾乎處處有從業人員在我們四周，當然，要如何選一位能幫助我們的業務員呢？
我想可從基本的證照取得及服務業績與年資來看出業務員在本業上的忠誠度及工作持續力，保單的規劃及理賠經驗也是參考的依據，加上熱誠勤快，也是我們保戶最喜歡的業務員。
保險箴言
當(風險)真的發生在我們的身上時，您絕對會有一些或很多(損失)？這時您能(承擔)的起這損失嗎？如果我們怕承擔不起!!這些，那就是買一份完整的(保險)來(彌補)解決這損失，您說對不對!!
保險很重要，現代人大家都知道，要如何買？要用多少錢來買？
從基礎「純保障」買起吧!!
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