Dandy 阿金的保險部落格

如何購買醫療險？

█筆者：保險經紀人/曾雨金

    自政府實施健保以來，進入了官方民間俗稱的二代健保，國人繳付的健保費用逐年提高，看診的部分負擔、掛號費用也相對增加，反之，國人要問：那健保的醫療給付水準有沒有增加？不增反降，這是國人對健保失去信心的隱憂，然而，健保局又年年喊財務短缺，財務吃緊就向國人喊要調漲保費，豈不是把百姓的錢當搖錢樹嗎？全民健保是國家既訂的社會福利制度，以後的政策性如何調整、改革，不得而知，只能依主管機關衛生署的智慧了。

    對健保政策失望之際，我們又要如何？面對未來沒有保障的健保醫療呢？不外乎是借重商業保險的「醫療險商品」來彌補健保不足的醫療項目及藥品、藥材等。自健保給付的項目一直在縮水，不給付的項目越來越多，民眾也因此將商業保險的「醫療險」列為優先也最想購買的保險，加上國人的平均壽命逐年增長，醫療看護的需求，正是民眾所擔心的，健保財務缺口又逐年擴大，所以，儘早規劃完善的醫療保險是國人當務之急的最佳管道。

    然而，要如何購買醫療險呢？額度要購買多少？給付條件如何選擇呢？這也是民眾在選擇購買時最重要的功課了。當然，就是要先從了解「健保的給付項目、給付額度」，那些是不足的，不足多少著手。比方說，以台北市為例，以健保住院的病房費用以雙人病房一天尚需補差額2000~3000元，單人病房一天尚需補差額3000~5000元不等的病房費用，中南部的大醫院至少雙人房一天也在1500~2000元左右，單人房2500~3500元不等，這些也就是健保無法補足的部份。再說，健保的給付藥品、藥材部分，越來越緊縮，特殊藥品及醫材都是要民眾自行再從荷包裡掏錢來買，現在到醫院診所看診，常可聽到醫師說：「這個健保不給付、那項健保不給付，所以您要自己付」，您要如何面對？這是真是當一位病患的無奈。

    從現有的商業保險公司在市場中銷售的「醫療保險」來區分，大致可分為：針對「特殊疾病的醫療」與「一般型的醫療」，特殊疾病的醫療就像「癌症醫療」、「重大疾病型醫療」、「婦女疾病醫療」等，一般型醫療就是我們在市場上最常見的分為兩種：

一、定額給付型醫療：又分

1.    一年型醫療：有繳費有保障，每年繳費須繳至75歲(保費隨年紀越繳越貴)

2.    終身型醫療：可選10、15、20年期繳費，繳完終身就有保障(平準型保費)

市場又有分為俗稱：

(帳戶型)終身醫療：保單有效期，醫療給付與壽險身故給付合併計算，限定總賠償金額度，依所投保的保險金額，給付完保單就結束。

(非帳戶型)終身醫療：保單有效期，醫療給付，不限定總賠償金額度，依給付條件給付。

     此型醫療屬定額型給付，不管您住院所產生的所有醫療費用是多少，住幾天算幾天，有手

    術再給津貼，固定額度給付型，也可當成薪資補償或看護費用補償來用。

 二、實支實付型醫療：

    此類醫療屬一年一期繳費型，有繳費有保障，每年繳費須繳至75歲(保費隨年紀越繳越貴)

    目前市場尚無終身型，保險給付條件，依健保身分住院時，扣除健保已支付部份，部分負

    擔及自費醫療費用部份，依所實際支出之費用收據，申請給付，俗稱：住院花多少賠多少

    ，通常這類商品又可依實際支出金額，若未超過住院日數乘以投保金額時，可選擇依住院

    日數乘以投保金額來給付，亦既可二擇一給付型，也是最典型最能彌補健保不足的商品，

    依目前的大醫院住院行情，購買此類型醫療額度至少要買2000單位以上才夠用，足以彌

    補病房差額及醫療雜費、自費藥物、醫材之類健保不給付項目。

   「全民健保，並非所有的醫療通通保」，您知道目前健保不給付的項目有哪些呢？依全民健康保險法第39條，有12大項25小項費用是不給付的，像醫師指定用藥、成藥、指定醫師、護士費、血液、膳食費、病房費差額、輔助裝具器材等等，在健保局財務赤字嚴重時代，健保醫療不給付項目越列越多，是國人目前最擔心的是健保局一直在A人民的血汗錢，只好靠自己的能力購買商業保險的醫療，來彌補這醫療給付的缺口。

    對於市場上各家的健康醫療保險商品，琳瑯滿目，各有給付的條件、特色，保費各有差異，俗說的一分錢一分貨，消費者不妨貨比三家不吃虧，或是經由專業的保險經紀人幫您挑選好的公司好的商品，也是很好的途徑。目前要購買的市場通路也很多，像保險公司的業務員、保險經紀人公司的業務員、保險代理人公司的業務員、銀行保險行銷部的電話行銷員、銀行櫃檯的櫃員、證券商的營業員等等，金融金控體系通路均可買到保險，消費者而言，也真的要睜大眼睛來謹慎挑選。

    所以說，「全民健保」絕對不是「全部都保」，這是國人要有的覺悟，還是趁早為自己及家人規劃一份完整的醫療保險，慎選商品、業務服務員也是最重要的課題，總之，買夠醫療險活再久也不愁，也不會造成下一代的負擔，有保險也是老年時的一份尊嚴。