Dandy 阿金的保險部落格

買對醫療險比什麼都重要

該怎麼買、怎麼理賠　一次告訴你

文／曾雨金(今週刊~預約財富特刊系列32~內容)

單身貴族，在現今M型社會中，人數有逐年增加趨勢，同時也是尋求財務自主、生活自在、無拘無束的都會型男女所奢求的。據主計處統計：去年青壯人口不結婚的比率再度刷新紀錄，平均4個適婚男姓、5個適婚女性，就有1個是「不婚族」。而「離過婚」人口數首度突破6.1%，歷來最高。

所以，養一位『保險兒仔』開始變得很重要，當你有任何病痛、意外發生時、住院醫療照顧全由它24小時全程照顧你，20年後，你老了，它一輩子陪伴你、照顧你，甚至付你醫療費、幫你請看護，這些你都不用再花任何錢。如果我們有「生」一位這樣的「兒子」，你會養它嗎？ 

擁有一份健全的醫療保單，將是人生最重要的課題之一。

如何挑選適合你的醫療保險

至於，這類的族群，醫療保險應如何來規畫呢？ 

首先，就是從「終身型住院醫療險及一年定期型實支實付住院醫療」保障規畫著手，再來就是以癌症險、重大疾病險、意外醫療險、看護險等等，最後才規畫到退休的養老金保險，這以現在流行的「投資型保單」來規畫即可。

要如何購買醫療險呢？額度要購買多少？給付條件如何選擇呢？這也是民眾在選擇購買時最重要的功課了。當然，先從了解「健保的給付項目、給付額度」，那些是不足的。比方說，以台北市為例，以健保身分住院的病房費用以雙人病房一天尚需補差額2000～3000元，單人病房一天尚需補差額3000～5000元不等的病房費用，中南部的大醫院至少雙人房一天也在1500～2000元左右，單人房2500～3500元不等，這些也就是健保無法補足的部份。再說，健保不給付的藥品、藥材部分，越來越緊縮，特殊藥品及醫材都還要民眾自行從荷包裡掏錢來買，所以看診時，常常聽到醫師說：「這個健保不給付、哪項健保不給付，所以你要自己付」，面對這樣的醫療環境，民眾更應該正視你的保單到底可不可以給你保障！

搞清楚定額給付和實支實付

現有的商業保險在市場中銷售的「醫療保險」中，大致可分為：「特別疾病的醫療」與「一般型的醫療」，特別疾病的醫療就像「癌症醫療險」、「重大疾病保險」、「婦女疾病醫療險」等。一搬來說，「一般型醫療」主要分為定額給付型醫療與實支實付型醫療這兩種：

一、定額給付型醫療：又分

1. (帳戶型)終身醫療：保單有效期，醫療給付與壽險身故給付及重大疾病給付等合併計算，限定總賠償金額度，依所投保的保險金額，額度給付完，醫療保障就結束，這型也是今年9月起醫療險的主流商品之一。 

2. (非帳戶型)終身醫療：保單有效期，醫療給付，投保後終身享有，依給付條件給付，不限定總賠償金額度，這型就是8月底熱烈搶購潮後停售的商品。 

   此型醫療屬定額型給付，不管你住院所產生的所有醫療費用是多少，住幾天算幾天，有手術再給津貼，固定額度給付型，也可當成薪資補償或看護費用補償來用。

(((實支實付型醫療險新規定))) 

過去實支實付型醫療險糾紛很多，大多數保戶申訴內容都是，保險公司明明已經收了保費，為何還以「一定要收據正本」為由拒絕理賠，根本就是白白收民眾保費。

根據金管會新規定，如果保險公司不接受影本、抄本或謄本等，必須要有兩大處理原則：

第一、民眾投保時，一旦告知已向其他保險公司投保實支實付型醫療險，保險公司知道了卻仍願意承保，未來發生事故，即使其他保險公司已經理賠，也必須負擔給付責任。

第二，同一保險公司如果賣給同一保戶兩張以上的醫療保險，保戶發生事故，兩張保單都要理賠，不能一張理賠，一張不賠。

二、實支實付型醫療：

    此類醫療屬一年一期繳費型，有繳費有保障，每年繳費須繳至75歲(保費隨年紀越繳越貴)目前市場尚無終身型，保險給付條件，依健保身分住院時，扣除健保已支付部份，部分負擔及自費醫療費用部份，依所實際支出之費用收據，申請給付，俗稱：住院花多少賠多少，也就是保戶實際上花多少，保險公司就理賠多少。實支實付是上限制，如果保戶可以無限制地向多家保險公司申請理賠，可能會造成保險資源濫用的問題，也會有道德風險，出現不肖保戶靠著住院來賺錢，通常這類商品又可依實際支出金額，若未超過住院日數乘以投保金額時，可選擇依住院日數乘以投保金額來給付，亦既可二擇一給付型，也是最典型最能彌補健保不足的商品，依目前的大醫院住院行情，購買此類型醫療額度至少要買20單位以上才夠用，足以彌補病房差額及醫療雜費、自費藥物、醫材之類健保不給付項目。

從實例看實支實付跟定額給付的差別

實支實付跟定額給付是不大一樣的，譬如你保一個定額給付住院日額5,000元的，不管住院日額是否達5,000元，都依規定給付5,000元。但若是保了實支實付5萬元的保險，在事故發生後因為醫療上的總費用減去健保給付後所剩下的自負額如果是 6 萬，就只能申請5萬元的理賠金；若是3萬就只能申請3萬的理賠金，即使是一次保兩間實支實付5萬的，最多也只能拿到自負額的部份，並不是一般大眾所想的可以領兩次，這就危反損害填補原則了，但其中有一個比較特別的情況就在於同時向A、B公司投保實支實付5萬，而自負額卻需要7萬，這時就可以向A公司申請5萬，B公司申請2萬，最多就是7萬。

然而現在新制的醫療險又有何需要注意的地方？以某保險公司新制的「終身型限額帳戶式醫療」與舊制「終身型無限額醫療」為例，做一比較：

(以30歲20年期男性，投保單位：1000/日)

醫療保險究竟要買多少才安心

九月起各家保險公司所推出的終身型醫療均以「終身帳戶式」為主，也有以倍數給付或是罹患癌症醫療合併給付，甚至還有身故可退還所繳保費型，種類及給付項目雖然增多了，但是給付的總額度限制有1500、2000、2500、3000倍數型居多，當然保費及給付項目就有所差距，再來是也有以主約型態出單或是附約型態出單，一般消費者仍須以給付項目及額度，配合個人的醫療需求，考量終身150萬、200萬、250萬、300萬的醫療額度是否夠用。

所以，在現行健保制度下，單身族們購買「醫療保險」的額度應該以『終身型定額住院醫療日額1500元以上』+『一年期實支實付型住院醫療20單位』的組合，這樣的醫療保險才能符合到：住院時住好病房、用藥時用好藥、醫護時雇看護，健保不賠時保險賠，這樣完整又有保障，又不須假手他人幫忙，也不會再花費到自己得辛苦錢，你的『保險兒仔』，這時就能發揮(孝順)功效了。