經濟環境不景氣中，如何買保險？最省錢？
█筆者：保險經紀人/曾雨金(98.05.4.發表)
自去(97)年的全球經濟金融大海嘯中，延燒至今的國內經濟環境仍未見回升，收入減少、工作裁員停薪等危機，幾乎讓每一國人體會到「縮衣節食」、「能省則省」。然而，家人或是自我身上如果沒有一份保險時，要如何買一份最省錢最有保障的保險呢？我想大家可以從幾個部分思考，再來規劃，就會找到我們要的商品：
一、 壽險額度：是留給您最愛的家人、親人、後人，生活養護費、教育培育費、孝親照料費用的多寡。有些壽險額度中附有殘廢失能給付、保費
退還機制、生存還本金等附加價值，但相對所繳的每期保費也比純壽險的保費貴一些。
一般壽險有主約及附約型，又有分為終身型壽險、定期型壽險、投資型壽險、外幣型壽險等。
二、 重大疾病險：是做為自己如果一發現或一罹患重大疾病時，龐大的醫療治療費用不會讓家人造成負擔，增加生活費的支出，後續醫療照料養
護補助的作用。保障條件有舊型七項、十一項、新型二十一項重大疾病病名等各家不一。
這有主約與附約類型，又有分終身型、定期型、一年一期型保障。
三、 癌症保險：這是國人談癌色變，最怕的醫療支出，當罹患後龐大就醫治療費用長期不會讓家人負擔，可以彌補一般的「住院醫療保險」給付
之不足，增加了癌症門診治療費用補償。
這也主約與附約類型之分，又有終身型、定期型、一年一期型保障。
四、 醫療保險：當身體因意外或疾病造成之門診及住院時，醫療費用支出的實質補償與看護費用支出及收入補償，也可遞補全民健保不給付項
目，須自付的醫療支出，享受完善的治療醫護品質。
這醫療分類又有：
1.門診型醫療：目前只有因「意外」所造成的醫療行為才有給付，屬附約型，只有一年一期，另續保條件又分可續保與保證續保型。
2.住院型醫療：因「意外」「疾病」所造成的醫療行為都可給付，這類又有分：
定額給付型：終身型(俗稱的終身醫療)、一年一期型(俗稱定期型醫療)等，終身型有主約型與附約型，一年一期型只有附約
型，而續保條件可分續保與保證續保型。這型可做為住院時，看護費用支出及收入補償之用。
實支實付型：目前只有一年一期型(俗稱實支實付型醫療)，只有附約型，續保條件可分續保與保證續保型。這型是做為住院
時，醫療費用支出的實質補償，可遞補全民健保不給付項目，須自付的醫療支出，享受治療醫護及用藥品質。
五、 婦嬰保險：這類保險為專屬特定族群保險，做為女性因懷孕分娩與婦女特定疾病發生時，醫護費用支出增加的補償之用，給付均以定額方
式，屬主約型商品有終身型與限期型。
以上為「純保障型」的保險規劃時均可列入的商品，然而要如何省錢又保障呢？
所以我們就以「年齡」來區隔，相對的「風險」高低也不同，來做為第一次買保險規劃三種保障等級的選擇：
1.幼童(0~14歲)：陽春型>>主約：壽險(最低額)
附約：(定期型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外門診型醫療。
保費：大約10,000~15,000元間。
基礎型>>主約：壽險(最低額)
附約：(終身型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外門診型醫療+(終身型)癌症險。
保費：大約18,000~22,000元間。
豪華型>>主約：壽險(最低額)
附約：(終身型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外門診型醫療+(終身型)癌症險+(終身型)重大疾病險。
保費：大約20,000~26,000元間。
2.少年(15~25歲)：陽春型>>主約：壽險(以定期壽險額度為主)
附約：(定期型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外險+意外門診型醫療。
保費：大約18,000~22,000元間。
基礎型>>主約：壽險(以終身壽險50%+定期壽險50%額度)
附約：(終身型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外險+意外門診型醫療+意外住院日額+(終身型)癌症險。
保費：大約20,000~26,000元間。
豪華型>>主約：壽險(以終身壽險70%+定期壽險30%額度)
附約：(終身型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外險+意外門診型醫療+意外住院日額+(終身型)癌症險+
(終身型)重大疾病險。
保費：大約26,000~35,000元間。
3.壯年(25~50歲)：陽春型>>主約：壽險(以終身壽險30%+定期壽險70%額度為主)
附約：(定期型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外險+意外門診型醫療+(終身型)癌症險。
保費：大約25,000~30,000元間。
基礎型>>主約：壽險(以終身壽險50%+定期壽險50%額度)
附約：(終身型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外險+意外門診型醫療+意外住院日額+(終身型)癌症險。
保費：大約28,000~35,000元間。
豪華型>>主約：壽險(以終身壽險90%+定期壽險10%額度)
附約：(終身型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外險+意外門診型醫療+意外住院日額+(終身型)癌症險+
(終身型)重大疾病險。
保費：大約35,000~48,000元間。
4.老年(51~70歲)：陽春型>>主約：壽險(以終身型壽險，身後事額度為主)
附約：(定期型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外險+意外門診型醫療+(終身型)癌症險。
保費：大約35,000~45,000元間。
基礎型>>主約：壽險(以終身型壽險，身後事額度為主)
附約：(終身型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外險+意外門診型醫療+意外住院日額+(終身型)癌症險。
保費：大約40,000~55,000元間。
豪華型>>主約：壽險(以終身型壽險，要留給子孫多寡為主)
附約：(終身型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外險+意外門診型醫療+意外住院日額+(終身型)癌症險+
(終身型)重大疾病險。
保費：大約50,000~70,000元間。
就以上的區隔，投保額度與風險程度是相對的，保額就取決於自己的「保障需求」。
就目前全國各大醫院的病房費差額及健保不給付部分的醫療費用，保單的住院醫療額度的條件最少要有：
一般疾病住院時，住院費用一天有5,000元以上可用，又可含自費用藥、醫事特殊材料等給付。
意外傷害住院時，住院費用一天有6,000元以上可用，又可含自費用藥、醫事特殊材料等給付。
因癌症住院時時，住院費用一天有7,000元以上可用，又可含自費用藥、醫事特殊材料等給付。
總觀，今年金管會保險局又將保單預定利率調降下，三月底又一波較高預定利率的部分商品停售，進而隨之四月初起，保費也微幅調高，如何用最少的金錢買到最好的保障呢？我想還是回到最初的保險規劃的本質，風險分攤，損害補償的基本原則下，初期購買或預算真的有限時，可善用((定期型))一年一約的商品，兼具保障低保費，等待收入增加再逐次購買變更成((終身型))。也可以以上述的三種保障等級最初始規劃的參考。
保險就是要在年輕有勞動力有收入時買好保險，做足規劃，等到老年時沒有勞動力收入也減少、體況也不好了，這時就是保險費負擔也減少，倘若身體病痛又發生，保險的功能就可及時發揮醫療看護照顧等費用的補助給付功能，所以說，保險也是一種儲蓄老年醫療照顧的一筆醫療年金。
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