Dandy 阿金的保險部落格

購買殘扶看護保險前要注意什麼？
了解殘扶失能險必要的七大重點：
1.有退還保費型與無退還本費型
2.有認殘級別給付一次給付金與無認殘級別給付一次金
3.有多領認殘1~6級復健一次給付金與無多領認殘1~6級復健一次給付金
4.有認殘後生前即(可貼現)領回與認殘後生前即(不可貼現)領回
5.有殘廢失能保證給付年(月)數型與沒有殘廢失能保證給付年(月)數型
6.有豁免保費給付標準，有1~6級，有1~9級，有1~11級等，沒有獲免型
7.有最高給付額度與沒有最高給付額度

小額保單一人限一張
普及老人基本保險保障，因此金管會大力提倡「小額終老保險」，其保障包 括終身壽險保額新臺幣 30 萬元，但要求不得有增額或加倍給付設計，另規定本險附加費用率不得逾 10%，並為增 加高齡⾧者投保意願，請保險公司針對本險調整其核保規則，例如免體檢。 此外，金管會為防範道德風險，同時規範每㇐被保險人投保小額終老保險商品組合有效契約以㇐組為限，且投保後 三個保單年度內，倘被保險人身故或完全殘廢時，身故保險金或殘廢保險金改以「已繳保險費總和」之 1.025 倍金 額給付。
 

老年長期看護保險”有沒有買的必要性！？
當然有這必要ㄚ!! 少子化又是老年人口劇增的年代，如果老了或中年或年輕時因意外因病，造成飲食、著衣、行走活動、起臥沐浴如廁等，生活家居運動無法自行完成，或則是<器質性癡呆>時間、場所環境、人物有喪失分辨能力，需有人幫助分辨，需他人協助時，您要靠(((看護)))而費用誰來提供，如果是保險公司幫您出，您覺得好不好!!! 不過，現在您每月要先準備約5000元左右，您會這樣做嗎？ 而且，如果到老，我們都沒有用到這項(((看護)))，直接這一大筆錢送給您的眷屬或子女，您覺得好不好!! 當然越年輕買划算，年長買不見得不划算，看護及身故金兩者選一，靈活用，所以值得買嗎!?
此類保險商品，適乎可以補足｢長期照護｣費用需求的來源，也可發揮用小錢換到大錢的保險功能，值得作為我們要解決｢因意外造成殘廢｣與｢因疾病造成殘廢｣後，需他人長期看護時，所擔心的長期費用支出問題。
年輕拼工作拼賺錢，風險在意外會居多，疾病居次；老年時風險在疾病居多，意外居次，當風險真的發生，您是否有足夠的金錢來應付這一項風險所造成之損失？如果又沒有金錢來彌補，最後只能依靠用一套｢保險｣的方法來解決這一項的損失問題。

終身醫療與實支實付醫療的申請理賠實務舉例：
 
>>>>我用舉例(一)：

如何規劃失能時的看護保險？
筆者/曾雨金
    政府預計106年起實施的｢長期照護｣的社會福利政策，以應映逐年老人化的國家，老人醫療問題及失智腦力退化，身心肢障，長期需仰賴他人照護的生活扶助模式，占國人比例日趨嚴重，據98年度內政部統計台灣平均每25人就會有一人是｢身心障礙者｣，不管年輕、老年、意外造成、因病造成，都有可能導致殘廢障礙，起居行動均長期需要台籍或外籍｢居家看護工｣來維持生活機能的扶持，目前在台灣的社會已是很普遍的家庭現象與必要的家庭支出。

如何規劃自己~老年時的(退休)保險？
筆者/曾雨金

想要加保~買保險的消費者~要買要快，
七月起買保單，有可能要看您的「財力證明」了。 
筆者：曾雨金 

二代健保DRGs的實施後
商業保險的「實支實付醫療險」的重要性
什麼是二代健保的DRGs(診斷關聯群)給付制度呢？就是將住院病患一年齡、性別、手術、有無併發症、出院狀況等分為不同的群組，作為健保局支付給醫院診所給付上線的基礎額度，以前是「全額給付」給醫療院所，現在要改為「部分給付」，也就是說不再無限給付了，依群組分類都有限定最高給付額度，防止造成醫療院所亂浮報醫療支出資源的新的制度。所以這一定會造成，病情複雜的病患需要動用更多醫材藥品診治時，恐怕會造成醫院拒收或是強迫病患提早出院的情況發生，甚至醫院會選擇只收「輕症」病患，再加上病患「自費」的項目越來越多，再來是醫療水準也提升，以前開刀需要住院的，現在也只需門診動刀即可，無需住院，以上種種醫療趨勢的改變，商業保險公司也都陸續推出以「手術醫療險」針對門診手術這項，而二代健保實施後住院所造成的「自費」項目的醫療費用，商業保險公司的「實支實付住院醫療險」可以替代健保局不給付的項目所做的醫療費用補償。以目前以健保身分住院，就有好幾大項或小項費用不給付的，像醫師指定或是標靶用藥、成藥、指定醫師、護士費、血液、膳食費、病房費差額、醫事材料、輔助裝具器材等等，也都會在健保醫療不給付項目越列越多，也都是可以藉重此項保險商品來彌補醫療支出的負擔。同時二代健保實施前也會有一波商業醫療保險的購買熱潮，大家也要睜大眼睛來謹慎挑選了。
 

要如何購買醫療險呢？

額度要購買多少？

給付條件如何選擇呢？

█筆者：曾雨金

立院99年8月臨時會的二代健保改革案未通過，醫療給付條件與額度有增加嗎？甚至有縮減給付及不增反降可能，而保費、部分負擔、掛號費調高又年年財務吃緊。全民健保既是國家的社會福利制度，將來的政策性如何再變化調整、改革，不得而知，就看主管機關衛生署的智慧了。那社會大眾呢？要如何面對未來的健保醫療呢？只能借重「商業保險」的「醫療險商品」來彌補健保不足及不給付的醫療項目及藥品、藥材等等。加上國人的平均壽命逐年增長，醫療看護的需求，也是民眾所擔心的，然而，儘早規劃完善的「個人醫療保險」更是必要性的重要課題，同時也將以「醫療險」列為優先，也是最想購買的保險商品了。

    當然，就是要先從了解「健保的給付項目、給付額度」，那些是不足的，不足多少著手。比方說，以大台北地區為例，以健保住院的病房費用以雙人病房一天尚需補差額2000~3000元，單人病房一天尚需補差額3000~6000元不等的病房費用，中南部的大醫院至少雙人房一天也在1500~2000元左右，單人房2500~3500元不等，這些也就是健保無法補足的部份。再說，健保的給付藥品、藥材部分，越來越緊縮，特殊藥品及醫材都是要民眾自行再從荷包裡掏錢來買，現在到醫院診所看診，常可聽到醫師說：「這個健保不給付、那項健保不給付，所以您要自己付」，您要如何面對？這是真是當一位病患的無奈。

    從現有的商業保險公司在市場中銷售的「醫療保險」來區分，大致可分為：針對「特殊疾病的醫療」與「一般型的醫療」。

特殊疾病的醫療就像「癌症醫療」、「重大疾病型醫療」、「婦女疾病醫療」等。

一般型醫療就是我們在市場上最常見的分為兩種：

(一)定額給付型住院醫療：又分

1.一年一期型住院醫療：有繳費有保障，每年一繳須繳至75歲保單有效期為止(採自然費率，保費會隨年紀增長越繳越貴)，各項醫療理賠給付，沒有限訂「理賠總額度」之限制。

2.終身型住院醫療：可選10、15、20、30年期繳費，繳費完終身就有住院醫療保障(採平準型保費)，市售商品又有分為：

A.(無上限型)終身醫療：各項給付不限定總理賠金額度，但保險公司可以依前一年度所有被保人的申請理賠率，若達法訂賠款率標準時，保險公司可在下一年度收取保費時，依法訂%數內增加保費來收取，所以繳費期間是屬可調整型保費的。

B.(帳戶型)終身醫療：各項給付與壽險身故給付合併計算在限定總理賠金額度內，在保單有效期間依所投保的保險金額給付完，該醫療保單就結束，效力終止。如果在保單有效期間「身故」時，可以將所投保之總保險金額度扣除已申請領取過之理賠金額度，剩下之保險金額度當成「身故金」，一次給付給予受益人，具有兩項保障功能。此型採平準型保費。

C.(限額型)終身醫療：各項給付，有限定在總理賠金額度內，這型在有效期間依所投保的保險金額給付完，該醫療保單就結束，效力終止。而在給付條件額度上，有些商品也採無理賠紀錄加倍給付之功能，但是仍要限制在「總額度內」，此型採平準型保費。

D.(還本型)終身醫療：各項給付，有限定在總理賠金額度內，這類型也是在保單有效期間依所投保的保險金額給付完，該醫療保單就結束，效力終止。市售商品有在保單有效期間「身故」時，可以將所投保之總保險金額度扣除已申請領取過之理賠金額度，剩下之保險金額度當成「還本金」退還，一次給付給予受益人。更有在保單有效期間「繳費期滿」時，可以將所繳過之保險費金額扣除已申請領取過之理賠金額度，剩下之保險費金額當成「保險費」退還，一次給付給予被保險人。市售的這類終身醫療似乎都以商品包裝來作為銷售賣點，具有兩項保障與還本之功能。而此型保費也採平準型。

此型醫療險是屬「定額型給付」，它不管您住院治療時，所花費產生的醫療費用是多少？只需憑「醫師診斷證明書」載明住院幾天？理賠就住幾天算幾天，手術名稱？有手術再給津貼，固定額度給付型，也可當成收入補償或薪資補償或看護費用補償來用。

(二)實支實付型住院醫療：

此類醫療屬一年一期繳費型，有繳費有保障，每年繳費須繳至75歲，保費採自然費率，會隨年紀越繳越貴。目前市場尚無終身型，保險給付條件，依健保身分住院時，扣除健保已支付部份，部分負擔及自費醫療費用部份，依所實際支出之費用收據，申請給付，俗稱：住院花多少賠多少，通常這類商品又可依實際支出金額，若未超過住院日數乘以投保金額時，可選擇依住院日數乘以投保金額來給付，亦既可二擇一給付型，也是最典型最能彌補健保不足的商品，依目前的大醫院住院行情，購買此類型醫療額度至少要買2000單位以上才夠用，足以彌補病房差額及醫療雜費、自費藥物、醫材之類健保不給付項目。

   「全民健保，並非所有的醫療通通保」，您知道目前健保不給付的項目有哪些呢？依全民健康保險法第39條，有12大項25小項費用是不給付的，像醫師指定用藥、成藥、指定醫師、護士費、血液、膳食費、病房費差額、輔助裝具器材等等，在健保局財務赤字嚴重時代，健保醫療不給付項目越列越多，只好靠自己的能力購買商業保險的醫療，來彌補這醫療給付的缺口。

    對於市場上各家的健康醫療保險商品，琳瑯滿目，各有給付的條件、特色，保費各有差異，俗說的一分錢一分貨，消費者不妨貨比三家不吃虧，或是經由專業的保險經紀人幫您挑選好的公司好的商品，也是很好的途徑。目前要購買的市場通路也很多，像保險公司的業務員、保險經紀人公司的業務員、保險代理人公司的業務員、銀行保險行銷部的電話行銷員、銀行櫃檯的櫃員、證券商的營業員等等，金融金控體系通路均可買到保險，消費者而言，也真的要睜大眼睛來謹慎挑選了。

15足歲以下新制兒童保單，如何幫小朋友規劃？

筆者/曾雨金

 

自立法院三讀通過後99年2月1日公佈生效保險法第107條修正條文，經金管會已通令各保險公司。依本條文之規定：投保人壽保險及傷害保險之未成年人於未滿15足歲前死亡者，不能有死亡保險金之給付，保險公司僅得加計利息退還所繳保費。也就是說未成年人的死亡保障要到滿15足歲後才能開始投保了。這次重大的修法，主要針對防制社會上的眾多孽童案件與孩子父母的道德風險，所做出的決定。

 

兒童保單的新法令實施，相對也給了現代的父母一個擔心，幼童保險只能買到(醫療險)與(防癌險)，承保(壽險)及(意外險)身故金卻沒有了。新制實施前的兒童保單的壽險+意外險額度尚能有200萬額度可規劃，甚至還能再幫小朋友儲蓄一份教育保險金，實施新制後200萬的限制就已無意義了。

在新制的兒童保單規定下，那要如何來規劃保險呢？以下就用各保險險種的用途來看我們的需求保障：

一、壽險給付：目前在15足歲之前無身故金只剩保費退還機制。雖然15足歲前無身故金，但是16歲後至繳費期滿以後仍是有壽險的終身保障，而且20年的總繳保費甚至比之前的終身壽險便宜許多，另有生存還本金型險種等附加價值，但相對所繳保費也比單純壽險的保費貴一些。

二、意外險給付：全殘及與部分殘廢賠。市場上都是屬於一年一期的商品，雖然目前15足歲以下意外死亡已無身故金，只剩保費退還機制，但是僅剩的殘廢給付及與肢體殘廢程度的補償仍是存在的，而且保費也便宜許多，目前有分成11級75項給付，有些保險公司會針對市場競爭需要，另有附贈如重大燒燙傷、空中乘客險、殘廢每年生活補助金等特殊給付條件，所以，此險種對意外事故發生肢體殘障後能提供一筆生活照料、看護復健與身障扶助器材費用等，在保險規劃上是不可缺的部分。這型商品有些公司的條款是有保證每一年續保，有些公司是沒有註明續保與否。加上亦有產險公司也推出的意外險商品相比，產險公司的意外險保費雖便宜，但給付的條件似乎與人壽險相差一半，可說重看不重質，產險公司的意外險每年可否續保及商品條件是否相同，這就值得可慮了。

投保意外險主險都會再附加買所謂的「意外醫療險」、「意外住院日額險」，這部分也是小朋友在成長過程中好動好玩、跌跌撞撞的傷害事故發生所造成醫療費用支出，有門診及住院費用的實支實付與住院津貼給付，可彌補大人所造成之龐大醫療費用。

三、重大疾病險給付：罹患時即可領取一筆補償金。這是做為罹患時用來補貼後續龐大的醫事治療費用，不致造成負擔，增加生活費的支出的作用。目前條件有舊型七項、十一項、新型二十一項重大疾病病名等各家不一。有主約與附約類型險種，又有分終身型、定期型、一年一期型商品。

四、癌症保險給付：門診住院就醫費用定額補償。國人談癌色變，最怕的是龐大就醫治療費用支出，長期間不會讓家人負擔，可以彌補一般的「住院醫療保險」給付之不足，增加了癌症門診治療費用補償，特殊治療的費用給付等。有主約與附約類型之分，又有終身型、定期型、一年一期型，以目前市售的終身型癌症險，金管會規定各家保險公司都應有「給付總限額」之限制。

五、醫療保險給付：住院就醫的費用定額與實支實付補償。若因意外或疾病就醫住院時，醫療費用支出的實質補償與看護費用支出及收入補償，也可遞補全民健保不給付項目，須自付的醫療支出，享受完善的治療醫護品質。就現有市場中銷售的「醫療保險」來區分，大致就是業務員在銷售中最常見的分為兩種：

(一)定額給付型住院醫療：又分

1.一年一期型住院醫療：有繳費有保障，每年一繳須繳至75歲保單有效期為止(採自然費率，保費會隨年紀增長越繳越貴)，各項醫療理賠給付，沒有限訂「理賠總額度」之限制。

2.終身型住院醫療：可選10、15、20、30年期繳費，繳費完終身就有住院醫療保障(採平準型保費)，市售商品又有分為：

A.(無上限型)：各項醫療給付不限定總理賠金額度

B.(帳戶型)：各項給付與壽險身故給付合併計算限定總理賠額度內

C.(限額型)：各項醫療申請給付，有限定在總理賠金額度內

D.(還本型)：各項給付，限定在總理賠金額度內，在身故時，可退還所繳保費，但須先扣除已給付金額後，仍有總限額之餘額，才可以退。

此型醫療險是屬「定額型給付」，它不管您住院治療時，所花費產生的醫療費用是多少？只需憑「醫師診斷證明書」載明住院幾天？理賠就住幾天算幾天，手術名稱？有手術再給津貼，固定額度給付型，也可當成收入補償或薪資補償或看護費用補償來用。

(二)實支實付型住院醫療：

此類醫療屬一年一期繳費型，有繳費有保障，每年繳費須繳至75歲，保費採自然費率，會隨年紀越繳越貴。目前市場尚無終身型，保險給付條件，依健保身分住院時，扣除健保已支付部份，部分負擔及自費醫療費用部份，依所實際支出之費用收據，申請給付，俗稱：住院花多少賠多少，通常這類商品又可依實際支出金額，若未超過住院日數乘以投保金額時，可選擇依住院日數乘以投保金額來給付，亦既可二擇一給付型，這項是最典型能彌補健保不足的醫療商品。

上述是針對「幼童」的保險規劃的內容與項目，提供參考與方向。然而，做父母應該再想一想孩子還會帶給我們哪些負擔呢？也可在現階段小朋友的風險方面評估一下，再來是找出您想要的保險需求，如果經費預算若是有限，也可以以階段性的規劃，來為他量身訂做保單，不用一次就買一堆，不適合又重覆保障的保單，花了冤枉錢，得不償失。再說，一個家庭的保險費分配比重也是很重要，不要小朋友的保費比重高過大人，會形成逆消費倒向支出，就家庭風險保障就會失去意義了。一分錢就是應花在重要的刀口上，風險越高的地方或是標的，保額及保費就是應該投入越多，這樣保險才能發揮最大的功能。

身為父母對孩子的愛，都是願意無限量給予的，唯一實質能讓孩子感受到父母對他的(愛)的方式，就是為他規劃一份完整健全的(保險單)，讓他受益一輩子、保障終身、無憂無慮，讓您的孩子就先贏在起跑點上。

 

如何幫幼童買一份保障型保險
筆者：曾雨金 0910-415300   98.8.30.發表
          孩子永遠都是父母心中的一塊寶，除了要給孩子最好的物質享受、成長環境、超強的教育、更是要給它一份完整又安全的保護網(保險)，這些都是身為父母所願意為它付出的，也都是會為它準備的人生規劃。然而物質、環境、教育這方面都是可以在大人的經濟因素能力範圍內來控制，唯獨在孩子成長過程中「不可控制的因素」，像疾病、傷害等都是我們無法掌控預測的風險，當這些不可控制的風險，若真的發生在孩童身上，還是會造成大人在金錢、精神上的損失，然而這損失的多少？相對之下父母親的承擔能力允許嗎？那又要如何來預防風險的發生及保護我們的心肝寶貝不受外來的傷害呢？用什麼方法來避免？我想只有「保險」是解決這些風險的最佳方法吧!!
         如果保險是一個方法，那我們又要如何來幫孩子規劃一份安全又完整的保險單呢？以目前保險法令規定14歲以下嬰幼童在壽險及意外險的保額規定，仍限制在200萬內。在保單規劃上小朋友的壽險額度可在50萬以下，意外險的額度在100萬以下來規劃。
    以下就用各保險險種的用途來看我們的需求保障：
一、壽險給付：死亡與全殘理賠。這項只是當成風險真的發生時一筆喪葬費用支出用。保險公司的壽險險種中附有殘廢失能給付、保費退還機制、生存還本金等附加價值，但相對所繳保費也比單純壽險的保費貴一些。壽險都為主約型，又分為終身型壽險、定期型壽險、投資型壽險、外幣型壽險等。
二、意外險給付：死亡與全殘及與部分殘廢賠。目前市場上都是屬於一年一期的商品，針對死亡與肢體殘廢程度的補償，目前有分成11級75項給付，保費是依被保險人的職業類別計費的，有些保險公司會針對市場競爭需要，另有附贈如重大燒燙傷、空中乘客險、殘廢每年生活補助金等特殊給付條件，所以，此險種對意外事故發生肢體殘障後能提供一筆生活照料、看護復健與身障扶助器材費用等，在保險規劃上是不可缺的部分。這型商品有些公司的條款是有保證每一年續保，有些公司是沒有註明續保與否。加上亦有產險公司也推出的意外險商品相比，產險公司的意外險保費雖便宜，但給付的條件似乎與人壽險相差一半，可說重看不重質，產險公司的意外險每年可否續保及商品條件是否相同，這就值得可慮了。
投保意外險主險都會再附加買所謂的「意外醫療險」、「意外住院日額險」，這部分也是小朋友在成長過程中好動好玩、跌跌撞撞的傷害事故發生所造成醫療費用支出，有門診及住院費用的實支實付與住院津貼給付，可彌補大人所造成之龐大醫療費用。
三、重大疾病險給付：罹患時即可領取一筆補償金。這是做為罹患時用來補貼後續龐大的醫事治療費用，不致造成負擔，增加生活費的支出的作用。目前條件有舊型七項、十一項、新型二十一項重大疾病病名等各家不一。有主約與附約類型險種，又有分終身型、定期型、一年一期型商品。
四、癌症保險給付：門診住院就醫費用定額補償。國人談癌色變，最怕的是龐大就醫治療費用支出，長期間不會讓家人負擔，可以彌補一般的「住院醫療保險」給付之不足，增加了癌症門診治療費用補償，特殊治療的費用給付等。有主約與附約類型之分，又有終身型、定期型、一年一期型，以目前市售的終身型癌症險，金管會規定各家保險公司都應有「給付總限額」之限制。
五、醫療保險給付：住院就醫的費用定額與實支實付補償。若因意外或疾病就醫住院時，醫療費用支出的實質補償與看護費用支出及收入補償，也可遞補全民健保不給付項目，須自付的醫療支出，享受完善的治療醫護品質。就現有市場中銷售的「醫療保險」來區分，大致可分為：針對「特殊疾病型的住院醫療」與「一般型的住院醫療」，特殊疾病的醫療就像「癌症醫療」、「重大疾病型醫療」、「婦女疾病醫療」等。
一般型住院醫療也就是業務員在銷售中最常見的分為兩種：
(一)定額給付型住院醫療：又分
1.一年一期型住院醫療：有繳費有保障，每年一繳須繳至75歲保單有效期為止(採自然費率，保費會隨年紀增長越繳越貴)，各項醫療理賠給付，沒有限訂「理賠總額度」之限制。
2.終身型住院醫療：可選10、15、20、30年期繳費，繳費完終身就有住院醫療保障(採平準型保費)，市售商品又有分為：
A.(無上限型)終身醫療：各項給付不限定總理賠金額度，但保險公司可以依前一年度所有被保人的申請理賠率，若達法訂賠款率標準時，保險公司可在下一年度收取保費時，依法訂%數內增加保費來收取，所以繳費期間是屬可調整型保費的。
B.(帳戶型)終身醫療：各項給付與壽險身故給付合併計算在限定總理賠金額度內，在保單有效期間依所投保的保險金額給付完，該醫療保單就結束，效力終止。如果在保單有效期間「身故」時，可以將所投保之總保險金額度扣除已申請領取過之理賠金額度，剩下之保險金額度當成「身故金」，一次給付給予受益人，具有兩項保障功能。此型採平準型保費。
C.(限額型)終身醫療：各項給付，有限定在總理賠金額度內，這型在有效期間依所投保的保險金額給付完，該醫療保單就結束，效力終止。而在給付條件額度上，有些商品也採無理賠紀錄加倍給付之功能，但是仍要限制在「總額度內」，此型採平準型保費。
D.(還本型)終身醫療：各項給付，有限定在總理賠金額度內，這類型也是在保單有效期間依所投保的保險金額給付完，該醫療保單就結束，效力終止。市售商品有在保單有效期間「身故」時，可以將所投保之總保險金額度扣除已申請領取過之理賠金額度，剩下之保險金額度當成「還本金」退還，一次給付給予受益人。更有在保單有效期間「繳費期滿」時，可以將所繳過之保險費金額扣除已申請領取過之理賠金額度，剩下之保險費金額當成「保險費」退還，一次給付給予被保險人。市售的這類終身醫療似乎都以商品包裝來作為銷售賣點，具有兩項保障與還本之功能。而此型保費也採平準型。
 
此型醫療險是屬「定額型給付」，它不管您住院治療時，所花費產生的醫療費用是多少？只需憑「醫師診斷證明書」載明住院幾天？理賠就住幾天算幾天，手術名稱？有手術再給津貼，固定額度給付型，也可當成收入補償或薪資補償或看護費用補償來用。
 
(二)實支實付型住院醫療：
此類醫療屬一年一期繳費型，有繳費有保障，每年繳費須繳至75歲，保費採自然費率，會隨年紀越繳越貴。目前市場尚無終身型，保險給付條件，依健保身分住院時，扣除健保已支付部份，部分負擔及自費醫療費用部份，依所實際支出之費用收據，申請給付，俗稱：住院花多少賠多少，通常這類商品又可依實際支出金額，若未超過住院日數乘以投保金額時，可選擇依住院日數乘以投保金額來給付，亦既可二擇一給付型，這項是最典型能彌補健保不足的醫療商品。
 
綜合上述兩項醫療險種，反觀目前「健保」不給付的項目有哪些呢？依全民健康保險法第39條，就有好幾大項或小項費用是不給付的，像醫師指定用藥、成藥、指定醫師、護士費、血液、膳食費、病房費差額、輔助裝具器材等等，在健保財務赤字嚴重時代，健保醫療不給付項目越列越多。就醫住院時病房費用差額「自費部分」以台北市為例，健保住院的病房費用以雙人病房一天尚需補差額2500~3500元，單人病房一天尚需補差額3500~6000元不等的病房費用。中南部的大醫院至少雙人房一天也在1500~2000元左右，單人房2500~3500元不等，只好靠自己的能力購買此類醫療，來彌補這醫療給付的缺口了。
 
        在市售各家的健康醫療保險商品中，琳瑯滿目，各有給付的條件、特色，保費各有差異，俗說的一分錢一分貨，投保前不妨貨比三家不吃虧或是經由專業的保險經紀人幫您挑選好的公司好的商品，也是很好的途徑。目前的市場通路也很多，像保險公司的業務員、保險經紀人公司的業務員、保險代理人公司的業務員、銀行保險行銷部的電話行銷員、銀行櫃檯的櫃員、證券商的營業員等等，金融金控體系通路均可買到保險，消費者而言，也真的要睜大眼睛來謹慎挑選。
 
       上述是針對「幼童」的保險規劃的內容與項目，提供參考與方向。然而，做父母應該再想一想孩子還會帶給我們哪些負擔呢？也可在現階段小朋友的風險方面評估一下，再來是找出您想要的保險需求，如果經費預算若是有限，也可以以階段性的規劃，來為他量身訂做保單，不用一次就買一堆，不適合又重覆保障的保單，花了冤枉錢，得不償失。再說，一個家庭的保險費分配比重也是很重要，不要小朋友的保費比重高過大人，會形成逆消費倒向支出，就家庭風險保障就會失去意義了。一分錢就是應花在重要的刀口上，風險越高的地方或是標的，保額及保費就是應該投入越多，這樣保險才能發揮最大的功能。

經濟環境不景氣中，如何買保險？最省錢？

 

█筆者：保險經紀人/曾雨金(98.05.4.發表)

  自去(97)年的全球經濟金融大海嘯中，延燒至今的國內經濟環境仍未見回升，收入減少、工作裁員停薪等危機，幾乎讓每一國人體會到「縮衣節食」、「能省則省」。然而，家人或是自我身上如果沒有一份保險時，要如何買一份最省錢最有保障的保險呢？我想大家可以從幾個部分思考，再來規劃，就會找到我們要的商品：

一、 壽險額度：是留給您最愛的家人、親人、後人，生活養護費、教育培育費、孝親照料費用的多寡。有些壽險額度中附有殘廢失能給付、保費

                            退還機制、生存還本金等附加價值，但相對所繳的每期保費也比純壽險的保費貴一些。

                           一般壽險有主約及附約型，又有分為終身型壽險、定期型壽險、投資型壽險、外幣型壽險等。

二、 重大疾病險：是做為自己如果一發現或一罹患重大疾病時，龐大的醫療治療費用不會讓家人造成負擔，增加生活費的支出，後續醫療照料養

                                 護補助的作用。保障條件有舊型七項、十一項、新型二十一項重大疾病病名等各家不一。

                                 這有主約與附約類型，又有分終身型、定期型、一年一期型保障。

三、 癌症保險：這是國人談癌色變，最怕的醫療支出，當罹患後龐大就醫治療費用長期不會讓家人負擔，可以彌補一般的「住院醫療保險」給付

                             之不足，增加了癌症門診治療費用補償。

                             這也主約與附約類型之分，又有終身型、定期型、一年一期型保障。

四、 醫療保險：當身體因意外或疾病造成之門診及住院時，醫療費用支出的實質補償與看護費用支出及收入補償，也可遞補全民健保不給付項

                             目，須自付的醫療支出，享受完善的治療醫護品質。

        這醫療分類又有：

        1.門診型醫療：目前只有因「意外」所造成的醫療行為才有給付，屬附約型，只有一年一期，另續保條件又分可續保與保證續保型。

        2.住院型醫療：因「意外」「疾病」所造成的醫療行為都可給付，這類又有分：

     定額給付型：終身型(俗稱的終身醫療)、一年一期型(俗稱定期型醫療)等，終身型有主約型與附約型，一年一期型只有附約

                             型，而續保條件可分續保與保證續保型。這型可做為住院時，看護費用支出及收入補償之用。

                                    實支實付型：目前只有一年一期型(俗稱實支實付型醫療)，只有附約型，續保條件可分續保與保證續保型。這型是做為住院

                                                            時，醫療費用支出的實質補償，可遞補全民健保不給付項目，須自付的醫療支出，享受治療醫護及用藥品質。

五、 婦嬰保險：這類保險為專屬特定族群保險，做為女性因懷孕分娩與婦女特定疾病發生時，醫護費用支出增加的補償之用，給付均以定額方

                             式，屬主約型商品有終身型與限期型。 

以上為「純保障型」的保險規劃時均可列入的商品，然而要如何省錢又保障呢？

所以我們就以「年齡」來區隔，相對的「風險」高低也不同，來做為第一次買保險規劃三種保障等級的選擇：

1.幼童(0~14歲)：陽春型>>主約：壽險(最低額)

                                              附約：(定期型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外門診型醫療。

                                              保費：大約10,000~15,000元間。

                                基礎型>>主約：壽險(最低額)

                                                附約：(終身型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外門診型醫療+(終身型)癌症險。

                                                保費：大約18,000~22,000元間。

                                 豪華型>>主約：壽險(最低額)

                                                附約：(終身型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外門診型醫療+(終身型)癌症險+(終身型)重大疾病險。

                                                保費：大約20,000~26,000元間。

2.少年(15~25歲)：陽春型>>主約：壽險(以定期壽險額度為主)

                                                附約：(定期型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外險+意外門診型醫療。

                                                保費：大約18,000~22,000元間。

                                 基礎型>>主約：壽險(以終身壽險50%+定期壽險50%額度)

                                                附約：(終身型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外險+意外門診型醫療+意外住院日額+(終身型)癌症險。

                                                保費：大約20,000~26,000元間。

                                 豪華型>>主約：壽險(以終身壽險70%+定期壽險30%額度)

                                                附約：(終身型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外險+意外門診型醫療+意外住院日額+(終身型)癌症險+

                                                           (終身型)重大疾病險。

                                                保費：大約26,000~35,000元間。

3.壯年(25~50歲)：陽春型>>主約：壽險(以終身壽險30%+定期壽險70%額度為主)

                                                附約：(定期型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外險+意外門診型醫療+(終身型)癌症險。

                                                保費：大約25,000~30,000元間。

                                基礎型>>主約：壽險(以終身壽險50%+定期壽險50%額度)

                                               附約：(終身型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外險+意外門診型醫療+意外住院日額+(終身型)癌症險。

                                               保費：大約28,000~35,000元間。

                                豪華型>>主約：壽險(以終身壽險90%+定期壽險10%額度)

                                               附約：(終身型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外險+意外門診型醫療+意外住院日額+(終身型)癌症險+

                                                           (終身型)重大疾病險。

                                                保費：大約35,000~48,000元間。

4.老年(51~70歲)：陽春型>>主約：壽險(以終身型壽險，身後事額度為主)

                                                附約：(定期型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外險+意外門診型醫療+(終身型)癌症險。

                                                保費：大約35,000~45,000元間。

                                基礎型>>主約：壽險(以終身型壽險，身後事額度為主)

                                                附約：(終身型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外險+意外門診型醫療+意外住院日額+(終身型)癌症險。

                                                保費：大約40,000~55,000元間。

                                 豪華型>>主約：壽險(以終身型壽險，要留給子孫多寡為主)

                                                附約：(終身型)定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外險+意外門診型醫療+意外住院日額+(終身型)癌症險+

                                                           (終身型)重大疾病險。

                                               保費：大約50,000~70,000元間。 

就以上的區隔，投保額度與風險程度是相對的，保額就取決於自己的「保障需求」。 

就目前全國各大醫院的病房費差額及健保不給付部分的醫療費用，保單的住院醫療額度的條件最少要有：

一般疾病住院時，住院費用一天有5,000元以上可用，又可含自費用藥、醫事特殊材料等給付。

意外傷害住院時，住院費用一天有6,000元以上可用，又可含自費用藥、醫事特殊材料等給付。

因癌症住院時時，住院費用一天有7,000元以上可用，又可含自費用藥、醫事特殊材料等給付。 

    總觀，今年金管會保險局又將保單預定利率調降下，三月底又一波較高預定利率的部分商品停售，進而隨之四月初起，保費也微幅調高，如何用最少的金錢買到最好的保障呢？我想還是回到最初的保險規劃的本質，風險分攤，損害補償的基本原則下，初期購買或預算真的有限時，可善用((定期型))一年一約的商品，兼具保障低保費，等待收入增加再逐次購買變更成((終身型))。也可以以上述的三種保障等級最初始規劃的參考。 

    保險就是要在年輕有勞動力有收入時買好保險，做足規劃，等到老年時沒有勞動力收入也減少、體況也不好了，這時就是保險費負擔也減少，倘若身體病痛又發生，保險的功能就可及時發揮醫療看護照顧等費用的補助給付功能，所以說，保險也是一種儲蓄老年醫療照顧的一筆醫療年金。